Πώς λειτουργεί η επενδυτική ασφάλιση ζωής

Τι είναι η επενδυτική ασφάλιση ζωής

Η επενδυτική ασφάλιση ζωής, η οποία συχνά συντομεύεται σε ILI, είναι ένα υβρίδιο ασφάλισης και επενδύσεων. Φέρνει κάποιο εισόδημα και ταυτόχρονα υπόσχεται πληρωμές για ασφαλισμένο συμβάν, συχνότερα θάνατο ή σοβαρή αναπηρία.

Τακτικός ασφάλεια ζωής πολύ απλό: ένα άτομο συνεισφέρει, η ασφαλιστική εταιρεία υπόσχεται να πληρώσει χρήματα εάν συμβεί κάτι στον πελάτη εντός της συμφωνημένης περιόδου, συχνότερα ένα έτος. Όταν δεν συμβαίνει τίποτα, το ασφάλιστρο γίνεται το εισόδημα του ασφαλιστή.

Οι όροι της ασφάλισης επενδυτικής ζωής είναι διαφορετικοί:

• Η σύμβαση συνάπτεται για μεγάλο χρονικό διάστημα, συνήθως για 3-5 χρόνια, αλλά συμβαίνει και για 10-15 χρόνια.
• Ο πελάτης πληρώνει ένα μεγάλο ασφάλιστρο, συχνά στο ποσό των 30-50 χιλιάδων ρούβλια.
• Η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει τα χρήματα που λαμβάνει σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία - μετοχές, δεσμούς, ταμεία δείκτη, επιλογές ή μελλοντικά.
• Τα χρήματα που κατατίθενται επιστρέφονται στο τέλος της σύμβασης.

Στην πραγματικότητα, το ILI είναι ένας πολύ σύνθετος κατασκευαστής από διαφορετικές προτάσεις. Μερικές φορές συγκρίνεται με τραπεζική κατάθεση, μόνο πιο κερδοφόρα. Στην πραγματικότητα, έχουν λίγα κοινά: είναι πιο κοντά στην επένδυση παρά στην αποταμίευση.

Εάν ο ασφαλιστής επενδύσει επιτυχώς τα χρήματα, θα σας επιστρέψει τόσο τα ασφάλιστρα όσο και μέρος του εισοδήματος από την επένδυση. Αυτό όμως δεν είναι εγγυημένο. Μπορεί να μην κερδίσετε τίποτα, ακόμη και να χάσετε χρήματα.

Γιατί να συνάψετε επενδυτική ασφάλιση ζωής

Οι πολιτικές ILI δεν περιλαμβάνονταιΟμοσπονδιακός νόμος αριθ. 177 της 23ης Δεκεμβρίου 2003 "Για την ασφάλιση των καταθέσεων σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας" στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων, δεν εξασφαλίζεται πρόσθετο εισόδημα και η σύμβαση δεν μπορεί να τερματιστεί πριν από το χρονοδιάγραμμα χωρίς απώλεια. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να λάβετε υπόψη αυτό το εργαλείο. Απλά πρέπει να συμβιβαστείς χρέη, συσσωρεύστε ένα οικονομικό μαξιλάρι, δημιουργήστε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων - και μόνο μετά από αυτό ρίξτε μια πιο προσεκτική ματιά στα πλεονεκτήματα του ILI.

Ασφαλίστε τη ζωή

Οποιαδήποτε ασφάλιση ζωής είναι ένας αερόσακος για τα αγαπημένα πρόσωπα εάν συμβεί κάτι στον ασφαλισμένο. Η πολιτική ILI εδώ δεν διαφέρει από άλλες: το έγγραφο περιγράφει σύνολα κινδύνων - καταστάσεις στις οποίες η εταιρεία θα πληρώσει χρήματα.

Υπάρχουν τρεις κύριες ασφαλιστικές απαιτήσεις.

• Θάνατος για οποιονδήποτε λόγο. Στη συνέχεια, θα επιστρέφεται στους συγγενείς ολόκληρο το κατατεθειμένο ποσό και μερικές φορές το εισόδημα από επενδύσεις που έχει συσσωρευτεί. Αλλά η συνθήκη καθορίζει πάντα εξαιρέσεις, όπως αυτοκτονία ή θάνατο κατά τη διάρκεια εχθροπραξιών.
• Θάνατος από ατύχημα. Μερικές φορές ένας τέτοιος κίνδυνος συνταγογραφείται ξεχωριστά και στη συνέχεια οι συγγενείς λαμβάνουν δύο πληρωμές ταυτόχρονα: τόσο για θάνατο όσο και για ατύχημα.
• Πρόσθετοι κίνδυνοι. Αναπηρία λόγω ατυχήματος ή αναπηρία λόγω ασθένειας. Τέτοιες συνθήκες συζητούνται με κάθε πελάτη ξεχωριστά και συνήθως καλούνται να πληρώσουν επιπλέον για αυτές.

Επενδύστε δωρεάν χρήματα

Οι πολιτικές έχουν σχεδιαστεί με τέτοιο τρόπο ώστε να σας επιτρέπουν να προστατεύεστε ταυτόχρονα και να δίνετε χρήματα σε μια επένδυση διαχείριση εμπιστοσύνης. Αυτό τουλάχιστον λένε οι ασφαλιστικές εταιρείες. Αλλά είναι σημαντικό να μην ξεχνάμε ότι σε οποιοδήποτε σύνθετο χρηματοοικονομικό προϊόν υπάρχουν πολλές συνθήκες που μπορούν να αλλάξουν ολόκληρη την εικόνα.

Για παράδειγμα, η Sberbank υπόσχεται να επιστρέψει ολόκληρο το επενδυμένο ποσό, και επιπλέον αυτού - ένα ανώνυμο εισόδημα από επενδύσεις.

Αν και οι συγκεκριμένες συνθήκες διαφέρουν σε διαφορετικές εταιρείες και προσφορές. Για παράδειγμα, η προστασία κεφαλαίου στην Alfa-Bank είναι ήδη "υπό όρους". Σε περίπτωση ανεπιτυχών επενδύσεων, η τράπεζα δεν θα επιστρέψει όλα τα ασφάλιστρα, αλλά, ας πούμε, 90-95%.

Φαίνεται ότι πρόκειται για μεγάλες προσφορές - επενδύσεις στο χρηματιστήριο, με πιθανότητα να κερδίσετε όσο χρειάζεται και με κίνδυνο να χάσετε όχι περισσότερο από 5-10% του κεφαλαίου. Αλλά μην ξεχνάτε τον πληθωρισμό, ο οποίος μπορεί να χαλάσει την εικόνα.

Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο εξέδωσε μια πολιτική για 50.000 ρούβλια τον Μάιο του 2018. Έτυχε τα έσοδα από επενδύσεις να είναι μηδενικά, οπότε το άτομο επέστρεψε ολόκληρο το ποσό μετά από τρία χρόνια. Αλλά τώρα αυτά τα χρήματα αξίζουν λιγότερο λόγω του πληθωρισμού.

Στην πραγματικότητα, η ζημία ανήλθε σε 7.209 ρούβλια. Μπορείτε να το θεωρήσετε ως πληρωμή για ασφάλιση ζωής και να μην θεωρήσετε το προϊόν ως εναλλακτική λύση στις καταθέσεις.

Εξοικονομήστε φόρους

Ένα άλλο μπόνους στα συμβόλαια δεν δίνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά το κράτος: φορολογικά κίνητρα και κρατήσεις.

• Οχι απαραίτητοΦορολογικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, άρθρο 213 "Ιδιότητες προσδιορισμού της φορολογικής βάσης βάσει ασφαλιστικών συμβάσεων" πληρώνουν φόρο εισοδήματος για πληρωμές για ασφαλισμένα γεγονότα. Σε αυτή την περίπτωση, είναι σημαντικό για τους συγγενείς. Τουλάχιστον δεν χρειάζεται να ανησυχούν για τους φόρους.
• Ο φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων επί του εισοδήματος από επενδύσεις δεν χρειάζεται πάντα να καταβάλλεται. Χρεώνεται φόροςΕπιστολή της Ομοσπονδιακής Φορολογικής Υπηρεσίας Αρ. BS-4-11 / 10652 με ημερομηνία 3 Ιουνίου 2019εάν η απόδοση έχει ξεπεράσει το βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας. Ας υποθέσουμε ότι η πολιτική μας κοστίζει 50.000 ρούβλια και ολοκληρώθηκε για περίοδο τριών ετών, και το μέσο βασικό επιτόκιο είναι 5%. Μπορείτε να κερδίσετε: 50.000 ρούβλια × 5% × 3 χρόνια = 7.500. Εάν το εισόδημα υπερβαίνει αυτό το ποσό, τότε θα πρέπει να πληρώσετε φόρο για τη διαφορά. Και αν όχι, τότε όλα μένουν μαζί μας.
• Μπορείς να το πάρειςΦορολογικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, άρθρο 219 "Εκπτώσεις κοινωνικού φόρου" έκπτωση κοινωνικού φόρου - αλλά μόνο για συμβάσεις πέντε ετών και άνω. Επιπλέον, θα επιστραφούν έως και 15 600 ρούβλια. Για παράδειγμα, ας πάρουμε την ίδια πολιτική για 50.000, αλλά αυξήστε τη θητεία σε πέντε χρόνια. Το κράτος θα επιστρέψει το 13% του ποσού, δηλαδή 50.000 ρούβλια × 13% = 6.500. Όχι πολύ, αλλά αυτό πρακτικά καλύπτει τον πληθωρισμό.

Ποιοι είναι οι κίνδυνοι της ασφάλισης επενδυτικής ζωής

Πριν εξετάσει μια πολιτική, ένα άτομο πρέπει να αντιμετωπίσει όλους τους κινδύνους και τις παγίδες. Το κυριότερο είναι ότι, όπως και στις επενδύσεις, το εισόδημα είναι απρόβλεπτο και δεν είναι εγγυημένη. Συνήθως, η σύμβαση περιγράφει ένα εγγυημένο εισόδημα, αλλά συχνά είναι τόσο μικρό που δεν καλύπτει καν τον πληθωρισμό. Υπάρχουν επίσης πολιτικές χωρίς προστασία κεφαλαίου - μπορούν να επιστρέψουν λιγότερα από το άτομο που συνέβαλε. Άλλοι κίνδυνοι πρέπει να ληφθούν υπόψη:

• Η σύμβαση δεν μπορεί να τερματιστεί πριν από το χρονοδιάγραμμα χωρίς απώλειες. Οι ασφαλιστικές εταιρείες απαιτούν από εσάς να συμφωνήσετε με το ποσό της παράδοσης. Ας πούμε ότι κατά τον πρώτο χρόνο τίποτα από τα κατατεθειμένα χρήματα δεν θα επιστραφεί, για το δεύτερο - 50%, και αν είναι δυνατόν να ληφθούν τα πάντα χωρίς απώλειες, θα είναι μόνο στο τέλος.
• Σε περίπτωση πτώχευσης του ασφαλιστή, επιστρέφεται μόνο το ποσό εξαγοράς. Οι επενδύσεις σε ασφαλιστήρια συμβόλαια επενδυτικής ζωής δεν ασφαλίζονται με τον ίδιο τρόπο όπως οι καταθέσεις. Εάν η εταιρεία έχει προβλήματα, ο πελάτης θα χάσει μερικά από τα χρήματά του. Και μπορεί να χάσει και όλους - αν αποδειχθεί ότι οι λογαριασμοί της ασφαλιστικής εταιρείας είναι ήδη άδειοι.
• Χαμηλό ασφαλισμένο ποσό. Τα συμβόλαια έχουν σχεδιαστεί με τέτοιο τρόπο ώστε η ζωή να μην είναι ασφαλισμένη για τεράστια χρηματικά ποσά. Τις περισσότερες φορές, θα πληρώνουν ακριβώς το ποσό που συνέβαλε το άτομο, πιθανώς με τόκο. Μερικές φορές συμβαίνει να επιστρέψουν τα χρήματα και να προσθέσουν 500.000-1.000.000 ρούβλια από πάνω.
• Η έκπτωση φόρου δεν επιστρέφεται σε όλους. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε εάν ο λήπτης της ασφάλισης το δικαιούται. Συνταξιούχοι ή απλώς άνεργοι δεν πληρώνουν φόρο εισοδήματος 13%, οπότε δεν θα έχουν τίποτα να επιστρέψουν.

Επιπλέον, η Κεντρική Τράπεζα κοιτάζει με καχυποψία ολόκληρη την αγορά επενδυτικών ασφαλίσεων ζωής. Τα τρία τέταρταΕπισκόπηση βασικών δεικτών απόδοσης των ασφαλιστών, 2020 / Τράπεζα της Ρωσίας Οι καταγγελίες σχετικά με την εσφαλμένη πώληση του προϊόντος και την παραπλάνηση λαμβάνονται υπόψη από τις πολιτικές ILI. Ως εκ τούτου, η επικεφαλής της ρυθμιστικής αρχής Elvira Nabiullina κάλεσε ακόμηΟμιλία της Elvira Nabiullina σε συνεδρίαση του Συμβουλίου για την Ανάπτυξη της Χρηματοπιστωτικής Αγοράς στο πλαίσιο του Συμβουλίου της Ομοσπονδίας / Τράπεζα της Ρωσίας περιορισμό της πώλησης σύνθετων επενδυτικών προϊόντων:

Πώς λειτουργεί η επενδυτική ασφάλιση ζωής

Οι ασφαλιστικές εταιρείες χωρίζουν τη συνεισφορά κάθε πελάτη σε διάφορα μέρη - έτσι διαχειρίζονται τους κινδύνους τους, κερδίζουν και εξοικονομούν χρήματα για να εκπληρώσουν τη σύμβαση.

Οργανωτικά έξοδα

Ξοδεύουν αμέσως μέχρι το ένα πέμπτο του κόστους. Η ασφαλιστική εταιρεία είναι υποχρεωμένηΔιάταγμα της Τράπεζας της Ρωσίας Αρ. 5055-U «Για τις ελάχιστες (τυπικές) απαιτήσεις για τους όρους και τη διαδικασία εκτέλεσης εθελοντικής ασφάλισης ζωής με τον όρο των περιοδικών ασφαλιστικών πληρωμών (προσόδων, προσόδων) και (ή) με τη συμμετοχή του ασφαλισμένου στο επενδυτικό εισόδημα του ασφαλιστή "με ημερομηνία 11 Ιανουαρίου Του 2019 προειδοποιήστε για μια συγκεκριμένη μετοχή. Για παράδειγμα, ότι θα πάρει το 5% της δόσης και η τράπεζα αντισυμβαλλομένων θα λάβει το 10%.

Αποθεματικό

Ένα άλλο 1% της πριμοδότησης αποστέλλεται στο απόθεμα - ένας ειδικός λογαριασμός από τον οποίο η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει χρήματα σε περίπτωση, για παράδειγμα, θανάτου κάποιου. Η επίδραση κλίμακας λειτουργεί: οι τραγωδίες δεν συμβαίνουν πολύ συχνά, οπότε με μεγάλο αριθμό πολιτικών, δεν μπορείτε να αναβάλλετε από το καθένα, αλλά να δημιουργήσετε έναν ξεχωριστό κουμπαρά.

Μέρος εγγύησης

Τα υπόλοιπα χρήματα χωρίζονται σε δύο ποσά, τα οποία επενδύονται στο χρηματιστήριο. Από τι ακριβώς εξαρτάται επενδυτική στρατηγική και μια ασφαλιστική εταιρεία. Τόσο οι αναλογίες όσο και ένα σύνολο περιουσιακών στοιχείων πρέπει επίσης να ορίζονται στη σύμβαση.

Το μέρος της εγγύησης χρειάζεται για να επιστρέψει το υποσχεμένο κεφάλαιο πίσω. Αυτά τα χρήματα επενδύονται σε αρκετά αξιόπιστα μέσα: καταθέσεις, κρατικά ομόλογα ή ομόλογα μεγάλων εταιρειών.

Επενδυτικό κομμάτι

Επενδύεται σε πιο επικίνδυνα και κερδοφόρα μέσα. Το σύνολο εξαρτάται από τη συγκεκριμένη στρατηγική, αλλά συνήθως πρόκειται για μετοχές, κεφάλαια ETF, συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης, επιλογές και νομίσματα.

Μια επενδυτική στρατηγική ή πρόγραμμα είναι το σύνολο των περιουσιακών στοιχείων στα οποία θα επενδύσει μια ασφαλιστική εταιρεία. Μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το επίπεδο κινδύνου, τη βιομηχανία και τη χώρα. Το πιθανό κέρδος και το μερίδιο της ασφάλισης εξαρτώνται από τη στρατηγική.

Πώς υπολογίζεται η απόδοση της πολιτικής

Η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα δώσει όλα τα χρήματα που κερδίζει από επενδύσεις - θα πάρει κάποιο ποσοστό για τον εαυτό της ως ανταμοιβή. Το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος θα πάει στον αντισυμβαλλόμενο, το οποίο ονομάζεται "ποσοστό συμμετοχής". Συνήθως το τελευταίο ισούται με το 80-95% του κέρδους. Αλλά μερικές φορές οι ασφαλιστικές εταιρείες υπόσχονται ποσοστά συμμετοχής άνω του 100%.

Κατά κανόνα, αυτή η αναλογία μιλά για "τροποποιημένη απόδοση". Δηλαδή, η ίδια η ασφαλιστική εταιρεία υπολογίζει τόσο την κερδοφορία όσο και τον συντελεστή σύμφωνα με έναν ειδικό αλγόριθμο, ο οποίος δεν μπορεί πλέον να προσδιοριστεί με τη συνήθη αριθμητική. Για να καταλάβετε ποιος και πόσο θα το πάρει, πρέπει να καταλάβετε κάτι σαν αυτό:

Το ποσοστό συμμετοχής και οι προμήθειες της ασφαλιστικής εταιρείας επηρεάζουν σε μεγάλο βαθμό τα έσοδα από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αλλά ταυτόχρονα, ένας όρος είναι κατανοητός και παραμένει σε οποιοδήποτε συμβόλαιο - δεν μπορείτε να πάρετε ζημιά στο ILI. Εάν η επένδυση δεν έφερε χρήματα, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει το ασφάλιστρο από δικά της κεφάλαια.

Ακόμα κι έτσι, ορισμένοι ειδικοί πιστεύουν ότι οι μη επαγγελματίες δεν πρέπει να τα εξετάζουν όλα αυτά. Για παράδειγμα, ο Ντμίτρι Γιανίν, Πρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της Διεθνούς Συνομοσπονδίας Εταιρειών Καταναλωτών, μίλησε έτσιΗ Κεντρική Τράπεζα και οι Ρώσοι είναι απογοητευμένοι από την ασφάλιση επενδυτικής ζωής / Vedomosti σχετικά με την ILI:

Τι πρέπει να προσέξετε όταν κάνετε αίτηση για επενδυτική ασφάλιση ζωής

Το πρώτο και κύριο πράγμα είναι να ελέγξετε ότι η ασφάλιση και μεσίτης υπάρχουν άδειες και άδειες της Τράπεζας της Ρωσίας. Το δεύτερο είναι να διαβάσετε προσεκτικά τη σύμβαση και να αξιολογήσετε τις βασικές παραμέτρους.

Προϋποθέσεις συνεισφοράς

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικά ποσά και όρους πριμοδότησης, τα οποία μπορεί να μην είναι κατάλληλα για όλους. Για παράδειγμα, ορισμένοι είναι έτοιμοι να ανοίξουν μια πολιτική για 30.000 ρούβλια, άλλοι δέχονται επενδύσεις από ένα εκατομμύριο. Κάποιος απαιτεί να κατατεθεί ολόκληρο το ποσό σε μία πληρωμή, ενώ άλλοι επιτρέπουν τη διαίρεση σε αρκετούς μήνες.

Είναι σημαντικό να δοθεί προσοχή στη διάρκεια της σύμβασης. Η τυπική περίοδος είναι 3 ή 5 έτη, αλλά η έκπτωση φόρου θα δοθεί μόνο για το δεύτερο.

Οροι πληρωμής

Μελετήστε προσεκτικά τι ακριβώς θεωρείται ασφαλισμένο συμβάν. Ακόμα και για τη ρήτρα «θάνατος του ασφαλισμένου», θα υπάρχει πάντα μια λίστα εξαιρέσεων. Για παράδειγμα, η πληρωμή μπορεί να απορριφθεί λόγω θανάτου κατά την άσκηση ακραίων σπορ - μια τέτοια πολιτική δεν είναι κατάλληλη για άλτη με αλεξίπτωτο.

Πρέπει επίσης να ελέγξετε άλλες περιστάσεις για τις οποίες μπορεί να απορριφθεί η πληρωμή. Για παράδειγμα, εάν έχετε χρόνια ασθένεια ή σοβαρό τραυματισμό, είναι προτιμότερο να τα αναφέρετε εκ των προτέρων.

Και το κυριότερο είναι να μην ξεχάσετε να ελέγξετε ποιες είναι οι προϋποθέσεις για την πρόωρη καταγγελία της σύμβασης. Βάσει του νόμουΔιάταγμα της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 3854-U "Περί ελάχιστων (τυπικών) απαιτήσεων για τους όρους και τη διαδικασία εφαρμογής ορισμένων τύπων εθελοντικής ασφάλισης" με ημερομηνία 20 Νοεμβρίου 2015 υπάρχουν 14 ημέρες για να επιστρέψετε όλες τις συνεισφορές - αυτή ονομάζεται περίοδος ψύξης. Επιπλέον, η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει μόνο ένα μέρος του ποσού, την πληρωμή εξόφλησης. Το συγκεκριμένο του μέγεθος πρέπει να αναφέρεται στη σύμβαση.

Επενδυτικοί όροι

Προς το υπολογίζω το πιθανό όφελος από την πολιτική, θα πρέπει να οπλιστείτε με μια αριθμομηχανή. Εάν δεν είστε ισχυροί στη χρηματοοικονομική θεωρία, καλέστε άτομα με γνώση. Είναι σημαντικό εδώ να κατανοήσετε όλες τις περιπλοκές και να είστε εξαιρετικά προσεκτικοί. Σκεφτείτε:

• προμήθειες ασφαλιστικών και αντιπροσώπων ·
• η αναλογία του εγγυητικού και του επενδυτικού μέρους της πολιτικής ·
• επιλογές για επενδυτικές στρατηγικές ·
• ποσοστά συμμετοχής για καθένα από αυτά.

Δεν περιγράφονται όλες οι λεπτομέρειες στη σύμβαση. Είναι λογικό να μάθετε ποιες στρατηγικές κερδοφορίας απέφεραν στο παρελθόν, σε ποια συγκεκριμένα μέσα επενδύονται τα χρήματα και σε ποια βάση πληρώνουν το κέρδος.

Αυτό που αξίζει να θυμηθούμε

1. Η επενδυτική ασφάλιση ζωής είναι ένα υβρίδιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου και μιας επένδυσης. Προστατεύει τα χρήματα και τη ζωή, αλλά είναι πολύ δύσκολο να καταλάβεις το όργανο.
2. Αξίζει να ρίξετε μια πιο προσεκτική ματιά στο ILI εάν εξοφλήσατε τα χρέη σας, συσσωρεύσατε ένα οικονομικό μαξιλάρι και σχηματίσατε το χαρτοφυλάκιό σας με τίτλους.
3. Το κράτος δίνει φορολογικές ελαφρύνσεις και κρατήσεις για επενδυτική ασφάλιση ζωής - μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 15.600 ρούβλια.
4. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικούς συνδυασμούς ασφαλίστρων, επενδυτικών στρατηγικών και λειτουργιών πληρωμής - πρέπει να ερευνήσετε ποιες επιλογές είναι κατάλληλες για εσάς.