Προσωπική εμπειρία: πώς να εξοφλήσετε όλα τα χρέη και να εξοφλήσετε δάνεια σε έξι μήνες

Πήρα το δάνειο μου το 2016. Εκείνη την εποχή, δούλευα ως ελεύθερος επαγγελματίας: οδηγούσα κοινωνικά δίκτυα και γράφω κείμενα για εταιρείες. Είχα πολλούς πελάτες, αλλά δεν ήξερα ακριβώς πόσα κέρδισα: τα χρήματα ήρθαν παράνομα.

Όταν δεν υπήρχε αρκετή χρηματοδότηση, ζήτησα ένα δάνειο από φίλους ή χρησιμοποίησα μια κάρτα υπερανάληψης. Συνέβη επίσης ότι λόγω του χρέους, έπρεπε να δώσετε ό, τι κερδίσατε και να δανειστείτε ξανά. Δεν ήταν δυνατή η αναβολή για το μέλλον σε αυτήν τη λειτουργία: Δεν μπορούσα να αντιμετωπίσω την πληρωμή ενοικίαση διαμερίσματοςκαι πέρασαν τα υπόλοιπα σε ταξί, φαγητό και ρούχα.

Κάποτε, όταν πλησίαζε την επόμενη πληρωμή για τη στέγαση, δεν είχα ρούβλι: οι πελάτες καθυστέρησαν, απλώς χρωστάω χρήματα σε φίλους και ντρέπασα να ζητήσω καθυστέρηση από την ιδιοκτήτη. Ένα μήνα νωρίτερα, ο σκύλος μου μασούσε την ταπετσαρία στο διάδρομο και φοβόμουν ότι αν τολμούσα να πληρώσω αργότερα, απλά θα εκδιωκόμουν.

Τότε αποφάσισα να πάρω ένα καταναλωτικό δάνειο: 200.000 ρούβλια στο 31,9% για 3 χρόνια. Αυτοί οι όροι προσφέρθηκαν από την τράπεζα και συμφώνησα χωρίς να κοιτάξω. «Θα πάρω περισσότερη δουλειά, θα αντιμετωπίσω χρέη από πελάτες και θα εξοφλήσω τα πάντα σε έξι μήνες», σκέφτηκα.

Το εισπραχθέν ποσό ήταν σχεδόν αρκετό για δύο μήνες: πλήρωσα με τους φίλους μου, κατάφερα να πληρώσω το ενοίκιο τρεις φορές, αγόρασα καινούργια πάνινα παπούτσια, αλλά δεν σημείωσα πρόοδο στην πορεία προς την οικονομική ευημερία.

Ήταν μια μεγάλη απογοήτευση που βρέθηκα όχι μόνο χωρίς χρήματα, αλλά και με ένα τεράστιο δάνειο, για το οποίο έπρεπε να πληρώνω 7.500 ρούβλια κάθε μήνα.

Δύο χρόνια αργότερα, στο μεσημεριανό γεύμα, διάβασα μερικά άρθρα για το πώς οι άνθρωποι αποπληρωμή δανείων, και με συγκλόνισε: μόνο με το παράδειγμα κάποιου άλλου συνειδητοποίησα πόσο είχα πληρώσει στην τράπεζα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου και πόσο συνέχισα να υπερπληρώνω, παραμένοντας στο χρέος. Το δικό μου χάος στα οικονομικά μου κόστισε ακριβά: μόνο ο τόκος για το δάνειο χρεώθηκε σε ποσό άνω των 100.000 ρούβλια και η υπερανάληψη στην κάρτα μου κόστισε σχεδόν 15.000 ετησίως.

Φαντάστηκα: τι γίνεται αν μπορούσα να βάλω τα χρήματά μου σε τάξη και να μην δώσω στην τράπεζα εκατοντάδες χιλιάδες, αλλά να τα αφήσω στην άκρη για το μέλλον μου; Αποφάσισα λοιπόν να κλείσω το δάνειο το συντομότερο δυνατό, να μελετήσω το θέμα της χρηματοδότησης και να μάθω πώς να μετράω τα χρήματα για να βγω τελικά από τον φαύλο κύκλο του χρέους. Και έτσι άρχισα να ενεργώ.

1. Ξεκίνησε να μαθαίνει συμβουλές χρηματοδότησης

Εάν είχα διαβάσει τουλάχιστον κάτι στο θέμα πριν, θα ήξερα ότι ένα δάνειο με 30% ετησίως είναι απλώς ένα μηχάνημα άντλησης χρημάτων και για λίγους ανθρώπους μπορεί να γίνει καλή συμφωνία.

Είχα σαφώς έλλειψη γνώσης και το πρώτο πράγμα που έκανα ήταν να συγκεντρώσω μια λίστα με αναφορές για να μελετήσω προσεκτικά τη θεωρία και να μην κάνω άλλα λάθη. Βιβλία σχετικά με την ανάπτυξη της «σκέψης χρήματος», την οπτικοποίηση των επιθυμιών και των επιβεβαιώσεων, απέρριψα και επέλεξα αυτά που έμοιαζαν περισσότερο με βιβλία γνώση οικονομικών:

1. 1. «Πορτοφόλι ή ζωή;», Vicky Robin και Joe Dominguez. Οι συγγραφείς προσφέρουν ένα σύστημα οικονομικής διαχείρισης εννέα βημάτων, χάρη στο οποίο συνειδητοποίησα ότι δεν υπάρχουν μικρές εξοικονομήσεις - κάθε δράση οδηγεί στην επίτευξη ενός μεγάλου στόχου.
   2. «Πού πηγαίνουν τα χρήματα;", Τζούλια Ζαχάροφσκαγια. Ένα καλό βιβλίο προσαρμοσμένο στις ρωσικές πραγματικότητες, που μου έδωσε μια κατανόηση των τραπεζικών όρων και άνοιξε τα μάτια μου στα οικονομικά λάθη του παρελθόντος.
   3. «Ένα εκατομμύριο για την κόρη μου», Vladimir Savenok. Ένα από τα πιο χρήσιμα διαθέσιμα βιβλία που εξηγούν πώς λειτουργούν οι επενδύσεις. Η εμπειρία του συγγραφέα θα είναι χρήσιμη σε όλους όσους εξοικονομούν επίσης το μέλλον του παιδιού ή δική σας σύνταξη.
   4. «Ο δικός μου χρηματοδότης", Αναστασία Ταράσοβα. Ένα απλό βιβλίο για τον οικονομικό αλφαβητισμό που με βοήθησε να οργανώσω τη γνώση των χρημάτων στο μυαλό μου και να γεμίσω τα κενά. Έχει λίγα πράγματα για τα πάντα, από την καταγραφή εξόδων έως τη σύνταξη χαρτοφυλακίου χρεογράφων.

Ακούστηκαν πολλές από τις συμβουλές στα βιβλία, οπότε σημείωσα το πιο δημοφιλές, προσβάσιμο και κοντά μου και έκανα ένα βήμα προς βήμα σχέδιο δράσης:

1. Υπολογίστε όλα τα χρέη και το δικό σας οικονομικό υπόλοιπο.
2. Παρακολουθήστε τα έσοδα και τα έξοδα.
3. Αρνηθείτε τον καφέ.
4. Αρνηθείτε το μεσημεριανό γεύμα σε ένα καφέ.
5. Χρησιμοποιήστε λεωφορεία αντί για ταξί.
6. Απενεργοποιήστε τις συνδρομές σε υπηρεσίες επί πληρωμή.
7. Πρώτον, πληρώστε τα πιο «ακριβά» δάνεια για τα οποία πληρώνω την τράπεζα.

2. Μέτρησα όλα τα χρέη

Το πρώτο βήμα ήταν να συγκεντρωθούν όλα τα χρέη σε μια γενική λίστα. Υπολόγισα το ποσό και το έγραψα σε μορφή αρνητικού υπολοίπου. Μέχρι τώρα, νομίζω ότι αυτή είναι η μισή επιτυχία: η επιθυμία να βγει από το μείον στο μηδέν έδωσε ενθουσιασμό στη διαδικασία και βοήθησε να μην παρεκκλίνει από στόχους.

Δείτε τι πρέπει να αντιμετωπίσετε:

• 80.000 ρούβλια - το κύριο χρέος προς την τράπεζα.
• 20.000 ρούβλια - υπερανάληψη κάρτας.
• 15.000 ρούβλια - χρέη σε φίλους.
• 1.500 ρούβλια - χρέος για μαθήματα γαλλικών.

Σύνολο: 116.500 ρούβλια.

Έγραψα αυτήν την αξία και την ενημέρωσα κάθε φορά που έκανα πληρωμή δανείου. Τόκοι που χρεώθηκαν για τη χρήση του δανείου, καθώς και το ημερήσιο τέλος υπερανάληψης στον χάρτη Το ηχογράψα ξεχωριστά για να δω πόσα χρήματα πληρώνω για τα λάθη μου.

3. Άρχισε να καταγράφει τα έξοδα

Είναι δύσκολο για ένα μη οργανωμένο άτομο να ελέγχει τη λογιστική του κόστους και να το διατηρεί με πειθαρχημένο τρόπο. Δοκίμασα πολλά πράγματα: Εγκατέστησα διάφορες εφαρμογές, χρησιμοποίησα πινακίδες και σημείωσα, αλλά όλα ήταν μάταια.

Μετά από όλες τις ανεπιτυχείς προσπάθειες, μείωσα τις προσδοκίες μου και συμφώνησα με τον εαυτό μου ότι θα παρατηρούσα μόνο, και δεν θα προσπαθούσα να εξοικονομήσω χρήματα ριζικά και να γράψω όσο το δυνατόν λιγότερο.

Κατ 'αρχάς, επέλεξα διάφορες κατηγορίες δαπανών: καφετέριες, μεταφορές, διασκέδαση και ψώνια - μου φάνηκε ότι θα πρέπει να αντιμετωπιστούν πρώτα - και αριστερά έξοδα όπως ενοίκιο, φαγητό και πληρωμές λογαριασμών αγκύλες Διατήρησε λογιστική το Πίνακας Google και κάθε εβδομάδα έγραψε το ποσό που ξόδεψε.

Τον πρώτο μήνα, απλώς εκπαιδεύτηκα να εξετάζω τακτικά τις δηλώσεις και τις αποδείξεις και αφιερώνω 10 λεπτά για να συμπληρώσω τον πίνακα. Τον δεύτερο μήνα, έθεσα ρεαλιστικά όρια. Και μόνο τον τρίτο μήνα, όταν η συνήθεια μπήκε σταθερά στη ζωή μου, άρχισα να προσθέτω άλλες κατηγορίες και να παρακολουθώ όλα τα έξοδα.

Τώρα το πιάτο μου έχει μεγαλώσει και αντί για τέσσερις γραμμές χρειάζονται 15, αλλά γράφω ήδη τα έξοδα στο μηχάνημα: κάθε Κυριακή στο πρωινό διανέμουν τα δεδομένα στα κελιά, και στο τέλος του μήνα κοιτάζω τι συνέβη το αποτέλεσμα.

4. Έμαθα να σώζω ασήμαντο

Ανησυχούσα ότι για να τακτοποιήσω τα οικονομικά μου, θα χρειαζόμουν να αλλάξω τον συνηθισμένο τρόπο ζωής μου. Στοιχείο "Σταματήστε τον καφέ απομακρύνω », κατάθλιψε τον ενθουσιασμό μου: για μένα δεν ήταν μόνο ένα μέρος ενός ποτού, αλλά μια ευκαιρία να πάω στο αγαπημένο μου καφενείο, να γνωρίσω γείτονες και να διασκεδάσω κουβέντα.

Για να μην χωρίσω το πρωί τελετουργικό, έψαχνα άλλους τρόπους για να εξοικονομήσω χρήματα και βρήκα αρκετές ενδιαφέρουσες "μαύρες τρύπες":

• άλλαξαν τα τιμολόγια για το Διαδίκτυο και τις κινητές επικοινωνίες σε φθηνότερα.
• βρήκε ένα κατάστημα όπου μπορείτε να αγοράσετε τροφές για κατοικίδια σε μεγάλες συσκευασίες.
• έκαναν ραντεβού στο γραφείο με πελάτες, ώστε να μην παραγγείλουν μεσημεριανό γεύμα ή δείπνο μόνο για την εταιρεία.

Αλλά πάνω απ 'όλα κέρδισα εγκαταλείποντας τα ταξί υπέρ των λεωφορείων. Αν νωρίτερα ξόδεψα 8-10 χιλιάδες ρούβλια το μήνα σε ταξίδια, τότε μετά από μερικούς μήνες το κόστος μεταφοράς άρχισε να ανέρχεται σε 1,5-2 χιλιάδες ρούβλια. Πήρα μερικές φορές το λεωφορείο περπατούσα και περιστασιακά θα μπορούσε να καλέσει ταξί αν μείνει αργά κάπου. Είναι ενδιαφέρον, πριν ξεκινήσει το πείραμα, δεν είχα ιδέα πώς θα μου άρεσε να ακούω podcasts και να διαβάζω βιβλία στο δρόμο, οπότε ο επιπλέον χρόνος στο δρόμο είναι τώρα ακόμη και μια χαρά.

Όταν έκοψα τις επικοινωνίες και τις προμήθειες κατοικίδιων ζώων, εγκατέλειψα ταξί και φαγητό, έγινα σώσει περίπου 20 χιλιάδες ρούβλια το μήνα. Τους μετέφεραν στην πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.

5. Πουλήθηκαν περιττά πράγματα

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις στο δρόμο για απαλλαγή από το χρέος ήταν η αποπληρωμή του υπερανάληψης και η απενεργοποίησή του. Για τη χρήση αυτής της υπηρεσίας, 39 ρούβλια αποσύρονταν από την κάρτα μου κάθε μέρα. Αλλά δεν ήταν δυνατό να επιστραφούν ταυτόχρονα 20.000 ρούβλια στην τράπεζα για να αντιμετωπιστεί το υπερανάληψη. Ναι, και δεν ήταν δυνατόν να κλείσουμε εν μέρει το χρέος - δεν υπήρχε αρκετή βούληση και ξόδευα συνεχώς ολόκληρο το επιτρεπόμενο όριο.

Πολλοί από τους φίλους μου πούλησαν τακτικά περιττά πράγματα και σκέφτηκα, "Γιατί να μην προσπαθήσω να με πουλήσω κάτι;"

Πρώτα απ 'όλα, εξέτασα ντουλάπα και επέλεξε κάτι που δεν είχε φορεθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα ή δεν ταιριάζει σε μέγεθος: ένα μπουκέτο φορέματα, ένα σακάκι κάτω, ένα ζευγάρι καινούργια κομψά παπούτσια. Φωτογραφίζα τα πάντα, έκανα λεπτομερείς περιγραφές των πραγμάτων και τα έβαλα προς πώληση. Προς έκπληξή μου, η προσπάθεια ήταν ανεπιτυχής - κανείς δεν ενδιαφερόταν ούτε καν παζάρι.

Έπρεπε να συμβουλευτώ τους φίλους μου και να παρακολουθήσω τις πλατφόρμες αγοράς και πώλησης για να μάθω τι αγοράστηκε και πουλήθηκε εκεί. Αποδείχθηκε ότι ο αθλητικός εξοπλισμός και ο εξοπλισμός, καθώς και πράγματα διάσημων εμπορικών σημάτων, φεύγουν γρήγορα. Υπάρχουν πολλά ρούχα, ανεξάρτητα από το πόσο καλά είναι, και σύμφωνα με την εμπειρία μου, μπορείτε να κερδίσετε την προσοχή των αγοραστών είτε ανά τιμή είτε ανά μάρκα.

Ως αποτέλεσμα, σε ένα μήνα I πωληθεί ένα κρεμαστό κόσμημα Tiffany, ένα παλιό iPhone και ένα longboard και έλαβε 26.000 ρούβλια. Όλα διασκορπίστηκαν πολύ γρήγορα - κυριολεκτικά σε μια μέρα, βρέθηκε αγοραστής για κάθε είδος. Με τα χρήματα που συγκεντρώθηκαν, επέστρεψα τελείως την υπερανάληψη στην τράπεζα και απενεργοποίησα αυτήν τη λειτουργία για πάντα.

6. Χρησιμοποίησα μια πιστωτική κάρτα υπέρ μου

Τα βιβλία σχετικά με τον οικονομικό αλφαβητισμό ανέφεραν ότι στην περίπτωση που ένα άτομο έχει πολλά χρέη, μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί με χαμηλότερο ποσοστό, προκειμένου να πληρώσει μια τράπεζα και ακόμη και να εξοικονομήσει χρήματα. Δεν θεώρησα τον εαυτό μου κατάλληλο αναχρηματοδότηση. Απομένει λιγότερο από ένα χρόνο πριν κλείσει το δάνειο: έπρεπε να πληρώσω το υπόλοιπο - 72.000 ρούβλια, συμπεριλαμβανομένων των τόκων - με πειθαρχημένο τρόπο, και να μην μπει σε νέο χρέος. Αλλά στη συνέχεια εμφανίστηκε μια ασυνήθιστη λύση.

Κάποτε, κατά τη διάρκεια μιας προωθητικής κλήσης από μία από τις τράπεζες, μου προσφέρθηκε να εκδώσω μια πιστωτική κάρτα. Με υπερηφάνεια απάντησα ότι τώρα δεν με ενδιαφέρει τέτοια προϊόντα, γιατί απλώς προσπαθώ να τερματίσω το χρέος μου. Ο χειριστής μου είπε για την υπηρεσία αποπληρωμής ενός δανείου τρίτου μέρους χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα και έκανα ένα διάλειμμα για να μελετήσω προσεκτικά τα πάντα και να υπολογίσω τα οφέλη.

Στην περιγραφή της υπηρεσίας αναφέρθηκε ότι μπορώ να κανονίσω μεταφορά χρημάτων από πιστωτική κάρτα για να εξοφλήσω οποιοδήποτε χρέος σε οποιαδήποτε τράπεζα. Σε αυτήν την περίπτωση, παρέχεται περίοδος άτοκου 120 ημερών: εάν επιστρέψετε όλα τα χρήματα σε τέσσερις μήνες, τότε δεν θα χρεωθείτε τόκος στην πιστωτική κάρτα.

Λαμβάνοντας υπόψη το κόστος της ετήσιας συντήρησης καρτών, αυτό το κόλπο με έσωσε 10.000 ρούβλια στο ενδιαφέρον. Όχι πολύ, αλλά ήμουν περίεργος να το δοκιμάσω. Μέχρι τώρα, 60.000 ρούβλια είχαν απομείνει πριν κλείσει το δάνειο, γι 'αυτό εξέδωσα μια κάρτα και μετέφερα αυτό το ποσό προς την τελική αποπληρωμή του χρέους. Τότε για τρεις μήνες συνεισέφερα 20.000 ρούβλια πιστωτική κάρτα και το έκλεισε, διατηρώντας εντός της άτοκης περιόδου. Το πείραμα ήταν επιτυχές!

Υπάρχουν άνθρωποι που χρησιμοποιούν αυτό το κόλπο τακτικά για να λάβουν επιστροφή χρημάτων και άλλα μπόνους από τη χρήση πιστωτικής κάρτας. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να έχετε άψογη πειθαρχία και να γνωρίζετε απόλυτα όλους τους όρους της σύμβασης παροχής υπηρεσιών. Ανησυχώ ακόμα ότι ενδέχεται να χάσω τον έλεγχο του εαυτού μου και να χάσω την υποχρεωτική πληρωμή, οπότε ανέβαλα αυτό το hack για καλύτερες στιγμές.

7. Νίκη!

Έξι μήνες αργότερα, έπρεπε μόνο να εξοφλήσω τα χρέη μου στους φίλους μου και στον Γάλλο δάσκαλό μου - 16.500 ρούβλια. Και μέσα σε ένα μήνα αφότου έκλεισα τα δάνεια, τελικά κέρδισα κέρδη. Για πρώτη φορά είδα στον ισολογισμό, τον οποίο έγραψα στην αρχή, μια θετική αξία. Αναμφίβολα ήταν μια νίκη - πάνω από όλα μια καταστροφική συνήθεια. ξοδεύουν περισσότερο από ό, τι κερδίζω.

Το οικονομικό αποτέλεσμα αυτής της ιστορίας εξοικονομεί μόνο 10.000 ρούβλια με ενδιαφέρον, αλλά κέρδισα πολλά περισσότερα:

• έμαθε να σχεδιάζει δαπάνες, δημιούργησε το δικό της σύστημα λογιστικής για τα έσοδα και τα έξοδα.
• Σταμάτησα να αισθάνομαι τα χτυπήματα της συνείδησης και το συνεχές άγχος για το μέλλον μου.
• έμαθε να εξοικονομείτε χρήματα.

Η παραγγελία στα οικονομικά βοήθησε να ασχοληθώ όχι μόνο με δάνεια, αλλά και με άλλους τομείς της ζωής: Άρχισα να είμαι συνειδητός και προσεκτικός στα έγγραφα εργασίας, έτσι ώστε να πληρώνομαι εγκαίρως. έμαθε να σχεδιάζει ένα μενού για την εβδομάδα και προσαρμοσμένο φαγητό. άρχισε να εξοικονομεί? εξοικονομήθηκε για προκαταβολή σε υποθήκη και μετακόμισε στο διαμέρισμά της.

Θέλω επίσης να ξεπληρώσω την υποθήκη μπροστά από το πρόγραμμα, όπως έκανε και ένας άλλος συγγραφέας της ιστορίας στο Lifehacker.