Τι πρέπει να ξέρετε για να πάρει ένα δάνειο από οποιαδήποτε τράπεζα
Για να γίνει πλούσιος / / December 20, 2019
Paul Mukhina
Ο οικονομικός διευθυντής της κατασκευαστικής εταιρείας «Tekhnostroy».
Στη ζωή υπάρχουν στιγμές που τα χρήματα δεν είναι καθόλου. Σε μια τέτοια κατάσταση, βέβαια, δεν ισχύει για τα πανταχού παρόντα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης. Σχολιάστε αυτή τη θέση δεν έχει νόημα: το διαδίκτυο είναι αρκετό υλικό σχετικά με το πραγματικό κόστος αυτού του τύπου των «πιστώσεων».
Για να δανειστεί από συγγενείς ή φίλους - και μια αμφίβολη ευχαρίστηση. Μπορείτε να χαλάσει τις σχέσεις μέχρι το τέλος της ζωής.
Αν δεν κάνετε κράτηση για μια μέρα βροχερή, το καλύτερο είναι να επικοινωνήσετε με την τράπεζα.
1. Αναγκαία και ικανή συνθήκη για μια θετική λύση
Έτσι, θα πρέπει να έχετε τα χρήματα, και ο δρόμος που οδήγησε στην τράπεζα. Μπορείτε να καλέσετε τα επιτεύγματά τους: το μέλι αυτοκίνητο, διαμέρισμα, βίλα. Οι υπάλληλοι της τράπεζας χαριτωμένο χαμόγελο, αλλά μπορείτε να πάρετε μια αποτυχία. Οι λόγοι κανείς δεν εξήγησε, αλλά είναι. Πιο συγκεκριμένα, είναι πάντα ένας λόγος, προσπαθήστε να το καταλάβετε.
Τράπεζα δημιουργήθηκε με σκοπό το κέρδος. Φιλανθρωπικό έργο γίνεται από άλλους οργανισμούς.
Τράπεζα ενδιαφέρεται δώσει πιστώσειςΔεδομένου ότι είναι το βασικό μισθό του (δεν θεωρούμε ξένων δραστηριοτήτων ανταλλαγών σε αυτό το άρθρο). Των στοιχείων του ενεργητικού της, η τράπεζα είναι μικρό, προσελκύει δανειακά κεφάλαια και αυτός είναι ένας σημαντικός δανειολήπτης: επενδυτών, η Κεντρική Τράπεζα, άλλες τράπεζες - πιστωτές της.
Η Τράπεζα δραστηριοποιείται κυρίως στην υψηλή ρευστότητα περιουσιακών στοιχείων - τα χρήματα. Με την έκδοση του δανείου, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να κάνει ένα κέρδος, το οποίο σχηματίζεται από το επιτόκιο του δανείου.
Κίνδυνοι από την τράπεζα:
- μια κατάσταση κατά την οποία ένας οφειλέτης είναι σε κακή πίστη ή αναγνωρίζεται ως πτώχευση?
- μάζα κλείσιμο των καταθέσεων.
Έτσι, η τράπεζα «πουλάει» τα χρήματα, και καμία άλλη έννοια στο έργο του εκεί. Η τράπεζα «πουλάει» χρήματα σε δόσεις και θέλουν να (πρέπει να) να πάρει τα χρήματα για «αγαθά» του. Κάθε δάνειο που τα χρήματα του οφειλέτη, με τη μορφή εισοδήματος. Η ουσία του δανείου δεν είναι για τα χρήματα, τα οποία δεν έχουν, και για τα χρήματα, τα οποία θα Τώρα υπάρχειΑλλά υπάρχουν και στο μέλλον. Και αυτό είναι το μέλλον στα μάτια της τράπεζας θα πρέπει να είναι ρόδινα, πλήρως προβλέψει και τεκμηριωμένη, κανείς δεν θα πιστεύουν σε προβολείς.
Ο λόγος για την αρνητική απόφαση σε περίπτωση που σας είναι ασήμαντο: δεν έχετε τα χρήματα στο μέλλον. Οι κατηγορίες των περιουσιακών στοιχείων σας, με τη μορφή της ακίνητης περιουσίας και άλλες πλούτου για την τράπεζα, δεν είναι υγρό. Οι ταμειακές ροές - αυτό είναι το μόνο επιχείρημα υπέρ της θετικής απόφασης για το δάνειο. Τα υπόλοιπα των περιουσιακών στοιχείων σας θα επηρεάσει μόνο, και στη συνέχεια, εμμέσως, στην πίστη της τράπεζας.
Από την απόφαση της τράπεζας επηρεάζει επίσης την πιστωτική ιστορία ενός ατόμου - αυτό είναι ο συντελεστής πέδησης για την τράπεζα. Αν ο πελάτης έχει έναν καλό μισθό, αλλά πιστωτική ιστορία είναι μολυσμένη, τότε η τράπεζα στον πελάτη αποτυγχάνει. Οι τράπεζες να δώσουν προσοχή στο χρέος του πελάτη με τους δικαστικούς επιμελητές, τη διαθεσιμότητα των μικροδανείων προς τον πελάτη.
Eugene Sivtsov, Διευθυντής Περιφερειακής Ανάπτυξης "Refinansiruy.rf".
Απαραίτητη προϋπόθεση για τη χορήγηση δανείου - για να αποδείξει ένα σταθερό εισόδημα. Το γεγονός του εισοδήματος - εγγύηση δανείου. το ποσό του εισοδήματος είναι σημαντική, αλλά θα έχει επίδραση στις παραμέτρους του δανείου: το μέγιστο ποσό, τους όρους και επιτόκιο.
Εισόδημα για τα άτομα είναι ο μισθός στον τόπο εργασίας. Αποφασισμένος μορφή αναφοράς 2-ΡΙΤ. Forge δεν έχει κανένα νόημα, δεδομένου ότι οι πληροφορίες σχετικά με το φόρο επί των ατόμων είναι στο δημόσιο τομέα (On-line nalog.ru), δεδομένου μάλιστα ότι η υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας έχουν πρόσβαση όχι μόνο σε ανοικτές πηγές. Δεν επίσημα απασχολούνται πολίτες τράπεζα αποτύχει.
Υπάρχει μια παραλλαγή με την απόδειξη του εισοδήματος από την υποβολή φορολογικής δήλωσης σε 3-PIT, η οποία το άτομο υποχρέωση (άρθρο 227, 228 και 229 του Κώδικα Φορολογίας της Ρωσικής Ομοσπονδίας) να υποβάλουν τις δικές τους με την παρουσία των πρόσθετων πηγών εισοδήματος. Αλλά πόσοι από εσάς έχετε κάτι να δείξει την επιβεβαίωση της δήλωσης;
Μια ικανή συνθήκη για τη χορήγηση δανείου - εισόδημα πρέπει να είναι σε προηγούμενες περιόδους. Στην περίπτωση αυτή προστίθεται ένας άλλος βασικός παράγοντας - μια απόδειξη της σταθερότητας του εισοδήματος σας. Όταν πρώτα να προσπαθήσετε να πάρετε ένα δάνειο, θα πρέπει να εργαστούν για μεγάλο χρονικό διάστημα (συνήθως από τρεις μήνες ένα μικρό ποσό) για την τρέχουσα εργασία.
Αν είστε ένας έμπειρος δανειολήπτη, τότε ενεργοποιείται συστοιχία φίλτρων με την επωνυμία "πιστωτική ιστορία». Είναι ένα εργαλείο για εσωτερική χρήση: δημόσια διαθέσιμα δεδομένα δεν θα βρείτε, είναι καθαρά προνόμιο της τράπεζας. Το νόημα είναι απλό: αν με επιτυχία «επιβιώσει» πολλαπλά δάνεια χωρίς κατάφωρες παραβιάσεις, ειδικά χωρίς ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το παρόν, η επίδραση αυτού του εργαλείου, δεν θα παρατηρήσετε. Διαφορετικά, θα αρνηθεί. Κακή πιστωτική ιστορία - είναι απόδειξη της κακής ποιότητας του εισοδήματός σας, αναξιοπιστία τους σε προηγούμενες περιόδους.
Φυσικά, τόσο περισσότερο η τράπεζα θα μάθετε για τη σχέση σας με τους διάφορους κωδικούς (Αστικού, Ποινικού Κώδικα). Αν σας ενδιαφέρει, δικαστικοί επιμελητές, θα σας μεταφέρει αυτόματα στην τράπεζα persona non grata.
2. Μπορώ να πάρω ένα δάνειο φτηνά
Έτσι, αν χρειάζεστε τα χρήματα τώρα και θέλετε να, και το πιο σημαντικό, μπορείτε να τους δώσετε στο μέλλον, τότε μπορούμε να προχωρήσουμε με τις επιλογές του δανείου που θα σας δοθεί.
Οι τράπεζες είναι συνεχώς έρχονται με νέα δανειακά προϊόντα: ποικίλλει τιμές, μεταβαλλόμενες συνθήκες, «απλοποίηση» διαδικασίες «επιστροφή» ενδιαφέρον «αναχρηματοδότηση» κάτι - με άλλα λόγια, που ασχολούνται με το μάρκετινγκ. Η ουσία παραμένει η ίδια: θα πουλήσει τα χρήματα για τα χρήματα.
Το βασικό αξίωμα - φθηνές πιστώσεις δεν θα συμβεί.
Με ένα χαμηλό ποσοστό είναι πάντα πολύ δύσκολο όσον αφορά τη συμμόρφωση με όλους τους κανόνες για να το αποκτήσετε και, το σημαντικότερο, η εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανείου. «Ψιλά γράμματα» είναι ιδιαίτερα λεπτή και ύπουλη. Για παράδειγμα, ένα τυπικό αναφορά στη σύμβαση κατά τον υπολογισμό του ρυθμού:
«Το ποσοστό των 11,5% τίθεται σε ισχύ με την επιφύλαξη της έγκαιρης μηνιαίες πληρωμές / ορθή πληρωμή για τους πρώτους 4 μήνες (όταν η διάρκεια του δανείου 12-18 μήνες)? τους πρώτους 8 μήνες (όταν η διάρκεια του δανείου 19-36 μήνες)... "
Φαίνεται ότι τα πάντα είναι σαφές, το ποσοστό - 11,5% Απρίλιο Αλλά κοιτάξτε λίγο ψηλότερα «ποσοστό: 24,9-38,9% ετησίως (με διάρκεια δανείου των 12-18 μηνών), 22,9-37,9% ετησίως (κατά την διάρκεια του δανείου 19-36 μήνες) ...» Όλα στη ρίζα Δεν αλλάζει. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο με επιτόκιο (για λόγους απλότητας, που κατά μέσο όρο) 31%, και αν μέσα σε 4 μήνες δεν έχει λήξει πληρωμές, θα λάβετε το υπόλοιπο της θητείας του δανείου και το υπόλοιπο σώμα είναι ποσοστό 11,5%.
Φυσικά, είναι επίσης πολύ καλή: το ποσοστό έπεσε τρεις φορές. Από τα θαύματα είναι δύσκολο να πιστέψει κανείς, αλλά οι τραπεζίτες αλτρουισμός δεν πιστεύω καθόλου, στην ερώτηση «Πώς είναι ότι η τράπεζα έχει αποφασίσει να με συναντήσει;» υπάρχει μια απάντηση: «Κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δάνεια), του πραγματικού επιτοκίου δεν μπορεί να υπερβαίνει υπολογίζεταιΗ μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους της καταναλωτικής πίστης
(Δανείου) Τράπεζα ρωσική αγορά μέση τιμή <...> περισσότερο από το ένα τρίτο «(τον ομοσπονδιακό νόμο» Περί καταναλωτικής πίστης (δάνεια) «Ν 353-FZ). Οι τραπεζίτες πληρούν τις προϋποθέσεις του νόμου, χωρίς να χάνουν τα κέρδη τους στο μέγιστο, επειδή τέσσερις μήνες θα καταβάλει το μέγιστο ποσοστό.
Μπορούμε μόνο να συνεχίσουν να εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους εγκαίρως και σωστά. Και είναι σαν; Τι κρύβεται κάτω από τον όρο «κατάλληλη»; Διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση σχετίζεται με το άρθρο 309 του Αστικού Κώδικα, και να εκτελέσει σωστά. Τυχόν παραβίαση οδηγεί σε μη εκτέλεση, και ως εκ τούτου, το ποσοστό παραμένει πολύ υψηλό, πιστωτικές - ακριβά.
Να πάρει ένα χαμηλό επιτόκιο για το δάνειο - είναι μια δημιουργική διαδικασία. Οι ακριβείς αλγόριθμοι κανείς δεν θα σας δώσει, στη διάθεσή σας μόνο τα στατιστικά στοιχεία. Εδώ μόλις αρχίζουν να παίζουν το ρόλο των έμμεση απόδειξη του εισοδήματός σας: ακινήτου (το μεγαλύτερο και νεότερο, τόσο το καλύτερο), ένα αυτοκίνητο (πιο ακριβό και νεότερες, τόσο το καλύτερο), η κανονικότητα ταξίδια στο εξωτερικό (Ταξίδι στο εξωτερικό τους τελευταίους έξι μήνες, θα ωφελήσει), την οικογένεια (εάν είστε παντρεμένοι και έχουν παιδιά, οι πιθανότητες αυξάνονται, αλλά όχι γραμμική: αν έχετε περισσότερα από δύο παιδιά ανήλικα, θα δώσει το αντίθετο αποτέλεσμα), εμφάνιση (ακριβά ρούχα, αξεσουάρ - όλα θα πάνε για να σας συν).
Συχνά, οι κάτοχοι καρτών του μισθού έργα, υπηρέτησε στην τράπεζα, έχουν το προνόμιο στη χορήγηση πίστωσης σε αυτό.
Δυστυχώς, όλοι έλαβαν μπόνους αντισταθμίζεται από πρόσθετες προϋποθέσεις τράπεζα, για παράδειγμα επίμονη αίτηση για να ασφαλίσουν τη ζωή και την υγεία. Το ποσό των ασφαλίστρων μπορεί να είναι έως και 20% του ποσού του ίδιου του δανείου. Επισήμως, η τράπεζα δεν έχει κανένα δικαίωμα να επιβάλει στην υπηρεσία, αλλά για να αλλάξει τους όρους του δανείου, ανάλογα με το αν ασφάλιση του πελάτη μπορεί πλήρως. Σύνολο: ποσοστό 11,5% + ασφάλιση 20% = το ίδιο 31%.
Περισσότερες τράπεζες κερδίζουν σε έσοδα από προμήθειες και ένα καλό εισόδημα, η τράπεζα λαμβάνει από την πώληση της ασφαλιστικής. Αν ο πελάτης δεν έχουν ασφάλιση, τότε αυξάνει το ποσοστό από μερικά σημεία. Και συνήθως αυτή η ασφάλεια δεν επιστρέφεται, ακόμη και αν ο πελάτης κλείνει πρόωρα το δάνειο.
Εκτός από τη βασική ασφάλιση, οι τράπεζες προσφέρουν επίσης λεγόμενα προϊόντα κουτί. Συνήθως είναι φθηνά, και τα φύλλα του πελάτη όχι μόνο με την υπογραφείσα σύμβαση, αλλά και με αρκετές «κουτιά».
Eugene Sivtsov, Διευθυντής Περιφερειακής Ανάπτυξης "Refinansiruy.rf".
Οι κάτοχοι των καρτών μισθοδοσίας τράπεζα στην οποία θα πάρουν ένα δάνειο, θα πρέπει να έχετε κατά νου το γεγονός ότι η πιστωτική διαχείριση σας, που πραγματικά πέρασε απευθείας στην τράπεζα. Με την πρώτη ματιά, η κατάσταση είναι πολύ ελκυστική για τις δύο πλευρές μεταξύ τους, ξέρουν, εμπιστοσύνης που έχει δημιουργηθεί, το πρόγραμμα δανειοδότησης είναι σαφώς απλοποιηθεί, και η πιθανότητα είναι πολύ υψηλό έκδοση.
Αλλά υπάρχει και μια προειδοποίηση: η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να εκτελεί τις διαδικασίες για την επιστροφή των σημερινών και των άλλων χρεών, χωρίς την άμεση συμμετοχή σας. Το δικαίωμα αυτό, που σίγουρα θα απολαύσετε.
Αυτό το όπλο θα πυροβολήσει στο πόδι μόνο όταν η ζωή έρχεται μια μαύρη λωρίδα. Μπορεί να είναι μια κατάσταση όπου θα πρέπει να κάνει μια επιλογή ανάμεσα σε μια λύση σε κάποια από τις δυσκολίες της ζωής και την ανάγκη για την έγκαιρη εκπλήρωση των υποχρεώσεών της προς την τράπεζα.
Όταν τα χρήματα που χρειάζεται επειγόντως εδώ και τώρα, το πρόβλημα θα αποτελέσει προτεραιότητα πριν από εύκολα να διορθωθούν «αμαρτίες» - μία φορά τις καθυστερήσεις πληρωμών. Αλλά η τράπεζα δεν θα σας επιτρέψει να κάνετε ακριβώς αυτό: θα αναλάβει τη ζωή σας στη σύμβαση, από τη διαθεσιμότητα των κεφαλαίων στην κάρτα σας. Μπορείτε κινδυνεύουν να μείνουν χωρίς δεκάρα στην τσέπη του, όταν δεν μπορεί να είναι του χρόνου.
Το συμπέρασμα από τα παραπάνω δείχνουν μια ανησυχητική λίγο: φτηνές πάρουν ένα δάνειο δεν θα λειτουργήσει. Ένα ή τον άλλο τρόπο οι τραπεζίτες παίρνουν τα περιθώρια κέρδους τους.
3. Ποια τράπεζα να λάβει πίστωση
Σε όλες, αν εμπίπτει στον ορισμό του άρθρου 1 του ομοσπονδιακού νόμου «Περί Τράπεζες και τραπεζική δραστηριότητα».
Το άρθρο 1 του ομοσπονδιακού νόμου «Περί Τράπεζες και τραπεζική δραστηριότητα»
Τα κριτήρια επιλογής της συγκεκριμένης τράπεζας είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε μια γεωγραφική. Γραφείο, όπου μπορείτε πιο γρήγορα και πιο εύκολο να πάρει, και υπάρχει το καλύτερο. Θα είναι βολικό να λύσει όλα τα προβλήματα προσωπική παρουσία, γιατί μόνο αυτή η μορφή αλληλεπίδρασης με τους τραπεζικούς ελαχιστοποιεί το τραπεζικό λάθος.
Deal με θέματα που βρίσκονται σε εκκρεμότητα το ποσό θα πρέπει πάντα εσωτερικά, την ανταλλαγή σχετικών κινητών αξιών, επιβεβαιώνοντας την απόφαση του ερωτήματος. Επικοινωνία μέσω τηλεφώνου και e-mail είναι καλό μόνο για τη διαφήμιση και την επιβολή της που «superuslovy». Η βάση στοιχεία διαμάχη θα πρέπει πάντα να είναι σε έντυπη μορφή, έχουν την ημερομηνία, την υπογραφή του συγκεκριμένου καλλιτέχνη και μπλε εκτύπωσης.
Τα ζητήματα αυτά πρέπει να συμμορφώνονται με συντηρητικές απόψεις. Αν ξαφνικά έρχεται σε δίκη, θα είναι πολύ δύσκολο να αποδειχθεί χωρίς έγγραφα σε χαρτί ώστε να έχουν εκπληρώσει όλες τις απαιτήσεις του κλεισίματος του δανείου. Υποστήριξη SMS, εικόνες, τηλέφωνο καταγραφής κλήσεων σε τηλεφωνικά κέντρα - πόσες κρατήσει αυτές τις πληροφορίες; Αλλά όταν ένα χρόνο αργότερα θα διαπιστώσετε ότι η δική σας είναι εισηγμένη αξιοπρεπή χρέος προς την τράπεζα για την «κλειστή» του δανείου, μαζί σας θα αναφέρει κατά τη διέλευση από τη ζώνη τελωνειακό έλεγχο στο αεροδρόμιο, όταν θα πάνε διακοπές, θα είναι πολύ δυσάρεστες.
Τώρα στην αγορά πολλές μεσίτες πιστώσεων, οι οποίοι προσφέρουν την Επιτροπή να λάβει τραπεζικό δάνειο. Αλλά τη βοήθειά τους είναι παραπλανητική: θα πάρουν τα χρήματα από τον πελάτη, αλλά ο αντίκτυπος στην απόφαση της τράπεζας να μην είναι σε θέση, εφόσον ο πελάτης είναι επικίνδυνη. Το όφελος της θεραπείας με το μεσίτη ότι θα στείλει την αίτηση δεν είναι σε μια τράπεζα, αλλά πολλές ταυτόχρονα. Αυτό εξοικονομεί το χρόνο του πελάτη.
Eugene Sivtsov, Διευθυντής Περιφερειακής Ανάπτυξης "Refinansiruy.rf".
Μερικοί μεσίτες υποθηκών δεν είχε καν λάβει προμήθεια για τις υπηρεσίες τους (το ενδιαφέρον τους για την ικανοποίηση επίσημα την Τράπεζα σχετικά με τους όρους των εταιρικών σχέσεων, αλλά στην πραγματικότητα, βέβαια, θα πληρώσετε). Πρέπει να καταλάβουμε ότι το έργο του μεσίτη - για να μην πάρει ένα δάνειο για σας και να σας φέρει στο πιστωτικό ίδρυμα. Με την είσοδο της πόρτας, θα παραμείνει με την τράπεζα και μόνο. Στην πραγματικότητα, ο μεσίτης - ένα κοινότοπο αντιπρόσωπος διαφήμισης.
Το πραγματικό όφελος ενός καλού μεσίτη σε ευκαιρίες agregatorskih του (στερεά βάση δεδομένων των πιστωτικών προϊόντων) και των συστατικών των έσω (επειδή ο διαχειριστής πίστωσης είναι επίσης ένας άνθρωπος στην τράπεζα).
Π Σ Μόλις στο ραδιόφωνο σε μία από τις παραστάσεις στο χρηματοοικονομικών γνώσεων εξέφρασε την ιδέα αμφιβόλου καταλληλότητας πάρουν ένα δάνειο σε όλα. Το μήνυμα ήταν το εξής: η πίστωση μπορεί να ληφθεί μόνο για την αγορά κεφαλαιουχικών αγαθών ή περιουσιακών στοιχείων, το αυξανόμενο κόστος των οποίων υπερβαίνει το τρέχον επιτόκιο του δανείου.