Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για μικροπιστώσεις: Ένας οδηγός για τα δάνεια «να πληρώσει»

Τι είναι η μικροπίστωση;

Μικροπιστώσεων ή mikrozaom - σχεδόν το ίδιο δάνειο, λίγο. Και το πάρετε για μεγάλο χρονικό διάστημα. Έχει εκδοθεί μόνο σε ρούβλιαΟμοσπονδιακού νόμου «Περί μικροχρηματοδότησης και μικροχρηματοδότηση οργανώσεις» της 02.07.2010 αριθμό 151-FZ.

Παραδοσιακά καταλάβει μικροπίστωση δάνειο στο ποσό των 30 χιλιάδες ρούβλια για έως και 30 ημέρες. Αυτό το λεγόμενο δάνειο «να πληρώσει» ή PDL (payday δάνειο).

Ωστόσο, το πεδίο εφαρμογής της εν λόγω νομοθεσίας δεν έχουν τεκμηριωθεί. ρυθμίζουνΟμοσπονδιακού νόμου «Περί μικροχρηματοδότησης και μικροχρηματοδότηση οργανώσεις» της 02.07.2010 αριθμό 151-FZ Μόνο το μέγιστο μέγεθος των μικρο-δάνεια που εκδίδονται προς ιδιώτες: δεν μπορεί να υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο ρούβλια για τις εταιρείες μικροχρηματοδότησης και 500 χιλιάδες για μικροπιστώσεις (σχετικά με το τι διαφέρουν, παρακάτω).

Επιπλέον, οι ζήτημα μικροδανείων και νομικά πρόσωπα - αλλά όχι περισσότερο από 5 εκατομμύρια ρούβλια.

Τότε τι μικροδανείων διαφέρουν από τα συμβατικά δάνεια;

Πρώτα απ 'όλα, το επιτόκιο - μικροδανεισμό είναι πολύ υψηλότερο, και συνδέεται εδώ με τίποτα. κανονικός πιστώσεις που εκδίδονται από τις τράπεζες, μικρο-δάνεια - ΝΧΙ. Τα ιδρύματα αυτά έχουν μια διαφορετική κατάσταση, και η δραστηριότητά τους διέπεται από διαφορετικούς νόμους. Λόγω των τραπεζών είναι πολύ πιο αυστηρές: το έργο τους έχει άδειαΟμοσπονδιακού νόμου «Περί Τράπεζες και τραπεζική δραστηριότητα» με ημερομηνία 12.02.1990 № 395-1.

Σε αυτό το πλαίσιο, οι τράπεζες είναι προσεκτικοί για να επιλέξετε ποιον να δώσει ένα δάνειο: ανάγκη για εισόδημα επιβεβαιώνουν, μελέτη πιστωτική ιστορία. ΝΧΙ παρέχουν επίσης δάνεια ευκολότερα, συμπεριλαμβανομένων και εκείνων που οι τράπεζες αρνήθηκαν ακρίβεια.

Ο κίνδυνος ότι τα χρήματα δεν θα έρθει πίσω στο χρόνο με την οργάνωση, είναι υψηλά, αλλά αποζημιώνει με τεράστιο ενδιαφέρον. Επιπλέον, ιδρύματα μικροχρηματοδότησης, ακόμα και ευεργετική για τον πελάτη έχει καθυστερήσει την πληρωμή.

Αν τα χρήματα δεν επιστρέφονται, ο δανειστής θα καλέσει, απειλεί δικαστήριο και συλλέκτες. Οι πολίτες συχνά πληρώνω πάρα πολύ και να δώσει την τελευταία, μεταξύ άλλων μέσω της αναχρηματοδότησης, η οποία είναι εξαιρετικά δυσμενής.

Gennady Loktev, ένας δικηγόρος της νομικής υπηρεσίας του Ευρωπαϊκού

Ας συγκρίνουμε τη μέση τιμή της αγοράςΠληροφορίες σχετικά με τις μέσες τιμές του συνολικού κόστους της καταναλωτικής πίστης το συνολικό κόστος της καταναλωτικής πίστης καθορίζονται από την Κεντρική Τράπεζα, για δάνεια με παρόμοιους όρους και προϋποθέσεις:

Το συνολικό κόστος του δανείου καθορίζεται κατά την ημέρα της σύναψης της σύμβασης βασίζεται, πόσο ο οφειλέτης έχει τα χρήματα να δαπανήσουν για λαμβάνοντας υπόψη τις συναφείς δαπάνες με τη μορφή της ασφάλισης, και τα παρόμοια. Τα στοιχεία της Κεντρικής Τράπεζας, καθώς και κάθε μέσες τιμές δείχνουν μόνο μια γενική εικόνα. Αλλά ακόμα κι έτσι, η διαφορά των όρων των δανείων είναι προφανής.

Για παράδειγμα, σας μεταφέρει σε 80 χιλιάδες το χρόνο στην τράπεζα και MFI. Στην πρώτη περίπτωση θα πρέπει να επιστρέψει λίγο περισσότερο από 93 χιλ κατά το δεύτερο - 200 χιλιάδες. Είναι πρόχειρους υπολογισμούς, καθώς δεν υπάρχει πρόσθετη είσοδο, αλλά είναι εύγλωττη.

τράπεζες επικερδής με την έκδοση μακροπρόθεσμων δανείων, καθώς τα χαμηλά επιτόκια, που μόλις και μετά βίας να πάρει ένα κέρδος αν είναι να δώσει ρητή δάνεια. μικροδανείων MFI είναι ευεργετική λόγω του υψηλού ενδιαφέροντος για αυτούς.

Δηλαδή ΝΧΙ που δεν έχουν σχέση με τις τράπεζες;

Μικροχρηματοδότησης ιδρύματα μπορούν να λειτουργούν χωρίς άδεια. Τους επιτρέπεται να έχουν μικρότερο μετοχικού κεφαλαίου, δεν μπορούν να προσελκύσουν καταθέσεις από το κοινό για το παραδοσιακό σενάριο και να εκτελέσει τις περισσότερες από τις οικονομικές συναλλαγές που επέτρεψε στις τράπεζες.

ΝΧΙ χωρίζονται σε μικροχρηματοδότησης και των μικροπιστώσεων εταιρείες. Για τον καταναλωτή, έχει την τιμή ενός διαφορά μεταξύ τους: η πρώτη μπορεί να παρέχει στους πελάτες με έως και 1 εκατομμύριο, το δεύτερο - έως και 500 χιλιάδες ρούβλια.

Αλλά υπάρχουν και άλλα, λιγότερο σημαντική διαφορά για τον πελάτη. Για παράδειγμα, το μέγεθος του χάρτη κεφάλαιο των εταιρειών μικροχρηματοδότησης δεν πρέπει να είναι μικρότερο από 70 εκατομμύρια, είναι μπορεί να αυξήσει τα χρήματα από άτομα που δεν είναι ιδρυτές, με τη μορφή της επενδύσεις - αλλά όχι λιγότερο από 1,5 εκατ.

Όλα τα μικροχρηματοδότησης και των μικροπιστώσεων εταιρειών που περιλαμβάνονται στο μητρώοΚράτος μητρώο των οργανισμών μικροχρηματοδότησηςΠου οδηγεί η κεντρική τράπεζα. Ο ίδιος παρακολουθεί έστω και αν δεν συμμορφώνονται με τους κανόνες δικαίου.

Αν μικροδανείων τέτοιες αντίξοες συνθήκες, γιατί παίρνουν;

Πάρτε τους είναι πολύ πιο εύκολο από ό, τι τα συμβατικά τραπεζικά δάνεια. Δεν χρειάζεται πιστοποιητικό μισθών και αξιοπρεπή πιστωτική ιστορία.

Σε μια δήλωση η τράπεζα για ένα δάνειο για μια στιγμή, να εξετάσει και να πάρουν αποφάσεις - για να εγκρίνει ή να απορρίψει. Η MFI συνήθως εγκρίνει ένα δάνειο χωρίς έλεγχο της φερεγγυότητας και μία φορά - αρκετά για να έχουν διαβατήριο και την επιθυμία να λάβει πίστωση.

Gennady Loktev

Η όλη ιδέα της μικροπίστωσης δεν είναι τόσο κακό. Είναι μια διέξοδος για εκείνους που χρειάζονται επειγόντως χρήματα και που είναι έτοιμοι να γρήγορα να τους φέρει πίσω. Για παράδειγμα, θα πρέπει να έχετε ακριβά φάρμακα, και το μισθό σε μόλις δύο ημέρες. Μπορείτε να πάρετε τις μικροπιστώσεις και να το επιστρέψουν την επόμενη μέρα - ακόμη και με μεγάλες επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε τοις εκατό λαμβάνουν μέτρια.

Μικροπίστωση είναι ένα εργαλείο, τα αποτελέσματα εξαρτώνται από το πώς θα το χρησιμοποιήσετε.

Τα προβλήματα αρχίζουν όταν τα μικροδάνεια κατάχρηση. Εδώ είναι κοινές καταστάσεις:

1. Ένα άτομο δεν μπορεί να πληρώσει για μια υποθήκη, και παίρνει μικροδανείων για να μεταφέρουν τα χρήματα στην τράπεζα. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να συνεχίσουν να πληρώνουν και για μια υποθήκη, και για μια μικροδανείων. Και οι πιθανότητες είναι ότι θα έχουν τα μέσα τόσο για πριμοδότηση μειωθεί σημαντικά. Τον επόμενο μήνα, δεν είχε αρκετά χρήματα για δύο πληρωμές. Ο ίδιος θα επιλέξει, για να βγάλουν λεφτά για ένα διαμέρισμα, έτσι ώστε να μην το χάσετε, ή δόθηκε στη ΝΧΙ. Ό, τι απόφαση που δεν πήρε, η κατάσταση είναι εκτός ελέγχου, και μεγάλος κίνδυνος ότι το χρέος θα συνεχίσει να αυξάνεται σαν μια χιονόμπαλα.
2. Ο άνθρωπος που έχασε τη δουλειά του, έτσι παίρνει μικροδανείων «Στη ζωή» - για να μην πεινάσουν ίδιο γι 'αυτόν. Στρατηγική αποτυχία: δεν υπάρχει τίποτα να επιστρέψει, δεδομένου ότι το εισόδημα δεν αναμένεται, και με τα χρήματα από την εργασία μερικής απασχόλησης είναι πιο λογικό να αγοράσουν τρόφιμα.
3. Ο άνθρωπος χρειάζεται ένα μεγάλο ποσό, αλλά οι τράπεζες δεν του επετράπη. Παίρνει πίστωσης στο ίδρυμα μικροχρηματοδότησης, δεν δίνουν προσοχή στο πόσο θα του κοστίσει να κάνει το δάνειο.

Ως αποτέλεσμα, το χρέος αυξάνεται με μικροδανείων, και να πληρώσει γίνεται πρώτα δύσκολα, τότε - είναι αδύνατο. Τώρα οι Ρώσοι έχουν σχεδόν 40 ιδρύματα μικροχρηματοδότησηςΤο BCI κλήθηκε ο όγκος των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς το Ρώσους ΝΧΙ δισεκατομμύρια ρούβλια. Ένας από τους κύριους λόγους για αυτή την κατάσταση - χαμηλή χρηματοοικονομικών γνώσεων του πληθυσμού.

Έτσι, αυτό που, οι άνθρωποι είναι να κατηγορήσει, και MFI κάνει με αυτό;

οργανισμούς μικροχρηματοδότησης «βοήθεια» οι άνθρωποι να κάνουν λάθος οικονομικές αποφάσεις. Οι παραπλανητικές διαφημίσεις συχνά παρουσιάζει, εκ των οποίων οι δυνητικοί πελάτες κάνουν τα λάθος συμπεράσματα.

Για παράδειγμα, γράφουν με μεγάλα γράμματα που κάνουν τα δάνεια με επιτόκιο 0,5%. Σχετικά με τον ίδιο, ότι ο τόκος υπολογίζεται καθημερινά, και όχι από ένα χρόνο, έχει αναφερθεί σε μικρό τύπο - από τη μια πλευρά, το νόμο για τη διαφήμισηΟμοσπονδιακό νόμο «της διαφήμισης» από 13.03.2006 αριθμό 38-FZ Έχω τηρηθεί και, από την άλλη πλευρά, λίγοι άνθρωποι θα εξετάσει με ένα μεγεθυντικό φακό ταξινομηθεί.

Και αν το χρέος των ΝΧΙ δεν είναι έτοιμοι να συναντηθούν οι πελάτες - σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι οποίες παρέχουν τη δυνατότητα να αναδιάρθρωση δανείων ή αναβολή των πληρωμών.

Ο σκοπός του MFI - δίνουν ένα μικρό ποσό και να πάρετε ένα αξιοπρεπές κέρδος. Ως εκ τούτου, είναι πλεονεκτικό όταν οφείλεται σε καθυστέρηση «στάγδην» πρόσθετο ενδιαφέρον. Στην καλύτερη περίπτωση, θα υπάρξει προσφέρθηκε να επεκτείνει την περίοδο αποπληρωμής του χρέους με την πληρωμή για αυτό αργότερα.

Gennady Loktev

Αλλά υπέγραψε σύμβαση για την μικροδανείων Ωστόσο, οι ίδιοι οι άνθρωποι.

Και το κράτος δεν κάνει τίποτα για να αποφευχθεί αυτό;

Οι προσπάθειες να περιορίσει το ποσό του χρέους που λαμβάνονται. Έτσι, οι πρώτοι περιορισμοί στην ανάπτυξη του χρέους δεν ήταν. Στις 29, Μαρτίου του 2016 αχρεωστήτως καταβληθέντος όρος μικροδανείων που δεν θα πρέπει να είναι μέχρι ένα έτος ήταν περισσότερο από τέσσερις φορέςΟμοσπονδιακός νόμος της 29 του Δεκέμβρη του 2015 № 407-FZ «σχετικά με τροποποιήσεις ορισμένων νομοθετικών πράξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και ακύρωση ορισμένων διατάξεων των νομοθετικών πράξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας» το μέγεθος του χρέους.

Την 1η, Ιανουαρίου, 2017 αχρεωστήτως καταβληθέντων περιορίζεται τρεις φορέςΌσον αφορά την προστασία των δικαιωμάτων και των νόμιμων συμφερόντων των ιδιωτών στην υλοποίηση της επιστροφής των ληξιπρόθεσμων δραστηριοτήτων χρέους και σχετικά με τροποποιήσεις του ομοσπονδιακού νόμου «Περί μικροχρηματοδότηση και της μικροχρηματοδότησης οργανισμούς " το μέγεθος του χρέους. Ένα ενδιαφέρον για τις καθυστερήσεις έτσι χρεώνεται μόνο για το υπόλοιπο. Αλλά δεν μπορεί να υπερβεί το χρέος υπερδιπλασιάστηκε. Αυτοί οι κανόνες ισχύουν για εκείνους που πήρε μικροδανείων από 1ης Ιανουαρίου 2017 έως τις 27 Ιανουαρίου το 2019.

Για τις Συνθήκες σε ισχύ από την 28η Ιανουαρίου 2019 εισήγαγε νέαΟ ομοσπονδιακός νόμος της 27/12/2018 αριθμό 554-FZ «για την τροποποίηση του ομοσπονδιακού νόμου«Περί Καταναλωτική πίστη (δάνεια) «και ομοσπονδιακού νόμου» Περί δραστηριότητες μικρής κλίμακας και Μικροχρηματοδοτήσεων Οργανισμοί " περιορισμούς. Για καταναλωτικών δανείων έως και ένα έτος, συμπεριλαμβανομένου και του αχρεωστήτως καταβληθέντος μικρο-δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το ποσό του δανείου είναι πάνω από 2,5 φορές. Από τη στιγμή που το συνολικό χρέος φτάνει το ποσοστό αυτό, ο νόμος απαγορεύει τη χρέωση τόκων, πρόστιμα και ποινές.

Αν έχετε δανειστεί 10 χιλιάδες, η επιστροφή δεν θα έχει πάνω από 35 χιλιάδες.

Την 1 Ιουλίου 2019 το όριο θα είναι ίσο με δύο φορές το ποσό του δανείου, αλλά με 1 Ιαν 2020 δεν θα υπερβαίνει το ποσό του δανείου είναι πάνω από 1,5 φορές. Limited και το επιτόκιο: 1,5% ανά ημέρα από τις 28 Ιανουαρίου, λιγότερο από το 1% - από την 1η Ιουλίου.

Οι περιορισμοί αυτοί δεν ισχύουν για τα δάνεια έως 10 χιλιάδες ρούβλια, και για μέχρι 15 ημέρες. Για τα δάνεια αυτά το ενδιαφέρον και η ποινή δεν χρεώνεται όταν το επιπλέον ποσό που εισπράχθηκε θα είναι 30% του ποσού του δανείου. Αλλά μπορεί να επιβληθεί πρόστιμο για την καθυστέρηση της τάξης του 0,1% κατά την ημέρα της ανάπαυσης το ποσοστό του χρέους.

Είναι δυνατόν να πάρει ένα δάνειο και να μην βιαστούμε την επιστροφή του;

Έτσι σίγουρα δεν αξίζει τον κόπο. Αν και η αύξηση του χρέους και περιορίζεται από το νόμο, οι συνέπειες της μη καταβολής θα είναι ακόμα. Εδώ είναι τι μπορεί να είναι επικίνδυνο.

Κακή πιστωτική ιστορία

Πληροφορίες για μικροδάνεια μεταδίδεται με το Γραφείο Πίστης. Αν δεν επιστρέψει τα χρήματα στο χρόνο, θα πρέπει να αντικατοπτρίζεται σε αυτό, και το ποσό των δανείων με χαμηλά επιτόκια οι τράπεζες θα πρέπει να ξεχαστεί. Τουλάχιστον 10 χρόνια μετά την επιστροφή του χρέους, ενώ τα δεδομένα δεν θα πάει στο αρχείο.

Εξοικείωση με τους δικαστικούς επιμελητές

ΝΧΙ μπορεί να προσπαθήσει να ανακτήσει τα χρέη μέσω των δικαστηρίων. Αν η απόφαση θα ληφθεί υπέρ της, οι δικαστικοί επιμελητέςΟμοσπονδιακού νόμου «Περί επιβολή Πρακτικά» από 02.10.2007 αριθμό 229-FZ σύλληψη των λογαριασμών, να περιγράψει και να πωλήσει το ακίνητο. Επιπλέον, δεν θα είστε σε θέση να ταξιδέψει στο εξωτερικό.

Επικοινωνία με τους συλλέκτες

Μικροχρηματοδότησης ιδρύματα χρησιμοποιούν ενεργά τις υπηρεσίες του συλλέκτες - έτσι ώστε οι οφειλέτες μικροδάνεια θωρακισμένοΟμοσπονδιακού νόμου «Περί προστασίας των δικαιωμάτων και των νόμιμων συμφερόντων των ιδιωτών στην υλοποίηση των δραστηριοτήτων να επιστρέψει ληξιπρόθεσμες χρέους και σχετικά με τροποποιήσεις του ομοσπονδιακού νόμου «Περί μικροχρηματοδότησης και μικροχρηματοδότηση οργανώσεις» της 07.03.2016 № 230-FL από ενοχλητικές κλήσεις και επισκέψεις από ειδικό νόμο. Οι συλλέκτες επιτρέπεται να:

• επικοινωνούν με τον οφειλέτη με τη συγκατάθεσή του?
• Υπενθυμίζεται του χρέους και να μιλήσουμε για τις συνέπειες της αποτυχίας της να πληρώσει?
• καλέστε τον πιστωτή όχι περισσότερο από μία φορά την ημέρα, δύο φορές την εβδομάδα, οκτώ φορές το μήνα?
  συναντηθούν στο πρόσωπο μόνο μία φορά την εβδομάδα.

Στην πραγματικότητα, οι νομικές προϋποθέσεις δεν τηρούνται πάντα, και οι συλλέκτες συχνά τρομοκρατούν και τους οφειλέτες«Έχασα το πιο πολύτιμο πράγμα στη μίζερη ζωή του.» Συλλέκτης απειλεί να ρίξει οξύ NizhegorodkaΚαι οι συγγενείς τουςΈνας κάτοικος του Κρασνογιάρσκ πήρε 28 μικροδανείων και συλλέκτες τρομοκρατούν τους γείτονές της.

Και αν η μικροπίστωση είναι απαραίτητη, τι πρέπει να προσέξετε;

Φροντίστε να κάνετε τα εξής:

1. Ελέγξτε για να δείτε αν ο οργανισμός είναι, όπου σκοπεύετε να πάρετε τα χρήματα στο μητρώο της Κεντρικής Τράπεζας. Αν όχι, η δραστηριότητα της είναι παράνομη.
2. Διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση - κάθε γραμμή τυπωμένες μεγάλες και ψιλά γράμματα. Να είστε βέβαιος να δούμε, πόσο θα χρεώνονται τόκοι ετησίως. Κοιτάξτε το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών, προκειμένου να κατανοήσουν πότε και πόσο θα πρέπει να πληρώσει. Δώστε προσοχή στο κόστος των πρόσθετων υπηρεσιών, αν υπάρχουν, τα πρόστιμα και τις κυρώσεις, καθώς και τα σχέδια των ΝΧΙ προς τους χρεώνουν.
3. Υπογράψει τη σύμβαση, μόνο αν έχετε κατανοήσει τα πάντα και τα ερωτήματα παραμένουν.

Σημεία που πρέπει να θυμάστε

1. Τα μικροδάνεια χορηγούνται σε πολύ υψηλά επιτόκια, αλλά σχεδόν όλοι - είναι συνδεδεμένη με αυτήν τη δημοτικότητά τους.
2. Μικροπιστώσεων μπορεί να πάρει εάν είστε σε επείγουσα ανάγκη από χρήματα και είστε έτοιμοι να το σβήσει γρήγορα.
3. Δεν χρειάζεται να πάρετε mikrozaom, αν είστε ήδη σε μια οικονομική τρύπα: θα επιδεινώσει την κατάστασή σας.
4. Εάν υποθέσουμε ότι η μικροπίστωση, διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση.