Ποια ήταν η υποθήκη σε διαφορετικές ιστορικές εποχές

Σύγχρονη χρηματοοικονομικά εργαλεία έχουν αλλάξει δραματικά τη σχέση του ανθρώπου με τη φάρμα του. Πάρτε το ίδιο υποθήκηΤης επέτρεψε στους ανθρώπους να αγοράσουν κατοικία και άλλων ακινήτων στις συνθήκες που προηγουμένως ήταν αδύνατη. Θα δούμε πώς το θέμα έχει διευθετηθεί με υποθήκη σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, για να δούμε πώς έχει βοηθήσει τους ανθρώπους να βελτιώσουν τη ζωή τους.

1. Παλαιολιθική και στις αρχές του

Οι επιστήμονες γνωρίζουν πολύ λίγα για το πώς οργανώθηκε η οικογένεια και η οικονομική ζωή στην προϊστορική εποχή. Αρχαιολόγοι και paleogenetics στην καλύτερη περίπτωση, μπορεί να ανακατασκευάσει το μέγεθος των ανθρώπινων ομάδων, η γενετική ομοιότητα και την εργασία τους.

Για να ανακατασκευάσει τα έθιμα των ανθρώπων της Παλαιολιθικής, συνήθως δούμε μια περισσότερο ή λιγότερο σύγχρονα φυλές κυνηγών-τροφοσυλλεκτών (για παράδειγμα, οι άνθρωποι της Guayaquil, που ζουν σε αυτό που είναι τώρα Παραγουάη). Αλλά φαίνεται ότι οι αρχαίοι άνθρωποι ήταν επιρρεπείς σε patrilocality - ενόψει των οικογενειακών σχέσεων στην οποία η γυναίκα πηγαίνει στη φυλή του πατέρα του συζύγου της (αν η έννοια του «ανθρώπου» με την έννοια αυτή, είναι εφαρμοστέο σε αυτές αρχαιότητα). Λοιπόν, είχαν ακριβώς εξωγαμίας - την απαγόρευση συνδέονται στενά με γάμους. Σε γενικές γραμμές, ήταν απαραίτητο για να ζήσουν

με τους γονείς.

Αν υπήρχε μια σύγχρονη υποθήκη: κατά πάσα πιθανότητα αρκετά οικογένειες που θα μπορούσε να πάρει μια υποθήκη με τα τρόφιμα, ρούχα και όπλα, και να ενωθούν σε μια νέα φυλή. Σχετικά με το ίδιο όπως είναι τώρα κατοικείται από νέες οικογένειες μαζί σε νέα κτίρια. Ως αποτέλεσμα, τα μέλη της νέας φυλής θα έχει ένα περιβάλλον από την ηλικία των δύο.

2. Στην Αρχαία Ελλάδα

Στην πραγματικότητα, η λέξη «υποθήκη» - η ελληνική προέλευση και σημαίνει «η βάση», «ασφάλεια» ή ακόμα και «προειδοποίηση». Ήταν το όνομα της στήλης, η οποία βρίσκεται στα σύνορα της γης, έτσι ώστε να «προειδοποιήσει» ότι αυτό το site χρησιμεύει ως ένα χρεόγραφο.

Έτσι, οι Έλληνες ήταν μια μορφή ευθύνης περιουσίας ενυπόθηκων δανείων του οφειλέτη προς τον πιστωτή του: σε περίπτωση μη καταβολής του δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει ένα υποθηκευμένο γης. Μέχρι την ανάπτυξη της υποθήκης αφερέγγυου οφειλέτη στον πιστωτή απάντησε προσωπική ελευθερία, οπότε η υποθήκη έχει πιο προοδευτικό μέτρο των οικονομικών σχέσεων.

Φυσικά, αυτή στην ελληνική κοινωνία έπρεπε να αναπτυχθούν από το ίδρυμα της ατομικής ιδιοκτησίας της γης. Σε 621 π.Χ. ο Αθηναίος άρχοντας του Δράκοντα ήταν ο πρώτος κώδικας των νόμων που κατοχυρώνονται γραπτώς (ναι, οι ίδιες δρακόντεια μέτρα), Η οποία τιμωρείται αυστηρά οποιαδήποτε παραβίαση της ιδιοκτησίας των άλλων. Αυτό έδωσε ώθηση στην ανάπτυξη της πίστωσης και του χρέους, εξασφαλίζοντας ότι η γη εμφανίστηκε. Τα πλήρη ελληνική υποθήκες κερδίσει στις αρχές του VI π.Χ. αιώνα.

Αλλά αυτή η υποθήκη δεν ήταν διαθέσιμη σε όλους: για να χρησιμοποιήσετε αυτό ήταν απαραίτητο να έχουν το δικό τους μερίδιο.

Ο πρωτότοκος γιος της οικογένειας ήταν ο κληρονόμος της κληρονομιάς του πατέρα του, έτσι θα μπορούσε να φέρει τη γυναίκα του στο σπίτι των γονιών του, που αργότερα μαζί με τη γη πέρασε στην ιδιοκτησία του. Ήταν αυτός θα μπορούσε να υπολογίζει σε μια υποθήκη για το μέλλον, το οποίο, στην πραγματικότητα, ήταν ο πλέον πραγματικά ανάγκη.

Αλλά οι νεότεροι γιοι, υπό την έννοια αυτή έχουν παραβιαστεί και θα μπορούσε είτε να είναι ικανοποιημένοι με κομμάτια γης, ή να κάνετε την υπηρεσία των πλουσίων, ή για να αναζητήσει την τύχη του στις αποικίες. Όλα αυτά δεν είναι πραγματικά συνέβαλαν στη δημιουργία της οικογένειας σε σχετικά νεαρή ηλικία.

Αν υπήρχε μια σύγχρονη υποθήκη: πρώτη ευκαιρία για το έδαφος αύξηση στη γενέτειρά του, και στη συνέχεια να πληρώσουν για αυτό σε μετρητά ή εξυπηρέτησης του χρέους θα έχουν γυρίσει τη ζωή των αρχαίων Ελλήνων. Οι νεότεροι γιοι σίγουρα ικανοποιημένοι. Ωστόσο, από τότε που έχουν ζήσει στη γειτονιά της Αθήνας, τη Σπάρτη και την Κόρινθο, και δεν καλύπτει όλες τις αποικίες της Μεσογείου. Ή, αντίθετα, που θα κάλυπτε το σύνολο της οικουμένης.

3. Στην αρχαία Ρώμη,

Στον αρχαίο κόσμο η υποθήκη ήταν γνωστή στη Βαβυλώνα (Χαμουραμπί το VI αιώνα π.Χ.), τη Μεσοποταμία, την Ινδία, ακόμη και (στο ΙΙ αιώνα π.Χ.). Αλλά το πιο κοντά στις σύγχρονες συνθήκες η υποθήκη ξεκίνησε στην αρχαία Ρώμη.

Στην αρχή, ο λόγος του χρέους των Ρωμαίων που χτίστηκε, να το πω έτσι, με αναστολή, υπό τη μορφή μιας «συμφωνίας της εμπιστοσύνης» (λατ. fiducia), επιπλέον κίνδυνοι οι ίδιοι δεν έλαβε πιστωτή και του οφειλέτη: είναι σε αντάλλαγμα για τα χρήματα με μια ειδική νομική διαδικασία που μεταφέρονται από την εξασφάλιση των πιστωτών, δηλαδή κινητή ή ακίνητη περιουσία. Μετά την εξόφληση της οφειλής μόνο θα μπορούσε να ελπίζω ότι ο δανειστής θα κρατήσει την υπόσχεσή του και με τη βοήθεια ενός καθρέφτη νομική διαδικασία επιστρέφει η εγγύηση. Αν ο δανειστής για κάποιο λόγο αρνήθηκε να το πράξει, ο οφειλέτης μπορεί να σπιλώσουν μόνο το όνομά του μεταξύ των πολιτών - το νόμο δεν θα μπορούσε να βοηθήσει τίποτα, η συμφωνία είναι συμφωνία.

Ήδη στην Β αιώνα π.Χ. έχουν αναπτύξει εξασφαλίσεις σχέσεις. Σύμφωνα με τη νέα μορφή συναλλαγής ενεχύρου (λατ. pignus) δανειστής σε αντάλλαγμα για τα χρήματα που έλαβε δεν είναι η ιδιοκτησία της περιουσίας του οφειλέτη, αλλά μόνο το δικαίωμα στην κατοχή του ακινήτου. Ο δανειστής δεν είχε καν το δικαίωμα να χρησιμοποιήσει αυτό το ακίνητο, αλλά ο καρπός που αγοράστηκαν από αυτό το ακίνητο μπορεί να πάει για την καταβολή της οφειλής ή τους σχετικούς τόκους. Μόνο στην περίπτωση που ο οφειλέτης δεν μπορεί να πληρώσει, σύμφωνα με τις δεσμεύσεις τους, ο δανειστής γίνεται ο ιδιοκτήτης του ακινήτου.

Τέλος, στις αρχές της δεκαετίες του Β αιώνα π.Χ., υπάρχει ένα τρίτο είδος των εξασφαλίσεων, πολύ κοντά στην τρέχουσα υποθήκη (λατ. hypotheca legalis), - μια υπόσχεση της ιδιοκτησίας, χωρίς να περάσει στο δανειστή.

Αυτό βοηθήθηκε από την αλλαγή των πολιτικών και οικονομικών συνθηκών της εποχής: την αποδυνάμωση του συστήματος σκλάβων και τη μεταφορά μάζας της γης στους μισθωτές. Αρχικά ενοικιαστές - διαμερίσματα ή μικρά οικόπεδα - ως εγγύηση προς ενοικίαση Δεσμεύτηκαν κινητή περιουσία τους (για παράδειγμα, τα έπιπλα ή τα καταστατικά έγγραφα της γεωργίας), αλλά συνέχισε έχουν αυτό. Στη συνέχεια, το αντικείμενο της υποθήκης θα μπορούσε να γίνει ακινήτων.

Αν ο οφειλέτης δεν μπορεί να επιστρέψει σύμφωνα με τη συμφωνία, ο δανειστής αποκτά το δικαίωμα να ζήτηση καθορίζει το πράγμα με την μετέπειτα πώληση του σε δημοπρασία και την πληρωμή των εσόδων του υπολοίπου χρέους δανειολήπτη.

Αν υπήρχε μια σύγχρονη υποθήκη: Ρωμαϊκή στεγαστικά δάνεια ήταν ήδη αρκετά ανεπτυγμένη, αλλά είχε μια σειρά από ελλείψεις. Για παράδειγμα, στην αρχαία Ρώμη δεν έγινε ένα ενιαίο μητρώο της ιδιοκτησίας, και ο δανειστής λήψη εξασφαλίσεων δεν θα μπορούσε να είναι σίγουρος ότι το ίδιο ακίνητο είναι ήδη Δεν υποθηκευμένο σε άλλο πιστωτικό φορέα και ότι σε περίπτωση πτώχευσης της υποθήκης δανειολήπτη το δικαίωμά του να μην αντιμετωπίσει υποθήκη ενός πιο κάποιου δεξιά.

Επιπλέον, τα στεγαστικά δάνεια είναι συνήθως διανέμεται σε όλα τα της περιουσίας του οφειλέτη, καθιστώντας αβέβαιο όγκος και η αξία των οποίων μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η καθίζηση των σχέσεων ιδιοκτησίας εμπόδισε την ανάπτυξη των στεγαστικών δανείων - και ως εκ τούτου υπέστη χρειάζεται Ρωμαίοι πολίτες της.

4. Στη μεσαιωνική Ευρώπη,

Όπως μπορεί να φανεί από τα παραπάνω, η υποθήκη είναι σε θέση να υπάρχουν συνήθως μόνο στην αυστηρή συμμόρφωση με τα δικαιώματα των συμβαλλομένων μερών. Περίπλοκη δομή της συναλλαγής απαιτεί τον έλεγχο και τη ρύθμιση στο μέλλον - την καλή λειτουργία του συστήματος καταχώρησης. Όλα αυτά θα μπορούσε να παρέχει μόνο το κράτος. Ως εκ τούτου, σε συνδυασμό με την πτώση της Ρωμαϊκής Αυτοκρατορίας ως ένα ενιαίο κεντρικό σχηματισμό κατάσταση στο V-VI αιώνα π.Χ. Ινστιτούτο υποθήκη ουσιαστικά έπαψε να υπάρχει.

Ήταν αναβίωσε μόνο στην εποχή της υψηλής Μεσαίωνα (XII-XIII αιώνα), στο νέο κύμα των οικονομικών και νομικών σχέσεων. Φεουδάρχες συχνά χρειάζονται τα χρήματα για τη διεξαγωγή των εμφυλίων πολέμων ή σταυροφορίες, και έτσι αναγκάστηκαν να υποθηκεύσουν τα κάστρα τους και τα προγονικά εδάφη τοκογλύφους ή πλουσιότερες γείτονες.

Ως αποτέλεσμα, η Δυτική Ευρώπη ως διάδοχος της Ρωμαϊκής Αυτοκρατορίας ανέλαβε και ανέπτυξε τις υποθήκες Ινστιτούτο, γεγονός που καθιστά ακόμη πιο επισημοποιήθηκε, αναπτύχθηκε προστατεύεται από το νόμο. Επιπλέον, υπήρχαν ειδικό βιβλίο υποθηκών, πού να εισάγετε πληροφορίες σχετικά με κατασχέσεις.

Στα τέλη του Μεσαίωνα (XIV-XVI αιώνα), η υποθήκη καθορίστηκε οριστικά με τη μορφή με την οποία υπάρχει μέχρι σήμερα: δεσμευθεί περιουσιακά στοιχεία Παραμένει στην κατοχή του οφειλέτη και ο δανειστής δικαιούται να απαιτήσει την περίπτωση αθέτησης του χρέους δεσμεύτηκε ακίνητο με μετέπειτα πώλησή του σε δημοπρασία.

Αν υπήρχε μια σύγχρονη υποθήκη: καλά, αν είστε μια μεγάλη φεουδάρχη, και έχετε κάτι να πιόνι - και την ελπίδα για τα λάφυρα του πολέμου, και ο οποίος θα επιστρέψει το χρέος και τους τόκους. Αλλά η συντριπτική πλειοψηφία των κατοίκων της Δυτικής Ευρώπης κατά τον Μεσαίωνα, ήταν φτωχοί αγρότες, οι οποίοι ανήκουν σε οικόπεδα πολύ μικρή για να στηρίζονται σε μεγάλα δάνεια. Σε γενικές γραμμές, τα δικαστήρια, οι απαιτήσεις, οι συμβολαιογράφοι και οι δικηγόροι - για τους πλούσιους και διάσημους, στην καλύτερη περίπτωση - για τις αστοί των μεγάλων πόλεων. Δεν στεγαστικών δανείων κατά τη διάρκεια του Μεσαίωνα ήταν ακόμη πολύ από το να είναι δημόσια.

5. νεωτερισμός

Στη βιομηχανική ανάπτυξη ΧΙΧ αιώνα, αστικοποίηση και ανάπτυξη των αστικών υποδομών συνέβαλε στην ταχεία ανάπτυξη της αγοράς ενυπόθηκων δανείων. Στις πιο ανεπτυγμένες ευρωπαϊκές χώρες - Βρετανία, Γαλλία και Ολλανδία - αρχές του δανεισμού για τη χρηματοδότηση της κατασκευής που χρησιμοποιείται ενεργά και ευρέως. Η επένδυση χρημάτων στον κλάδο των κατασκευών και πήγε και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, μεταξύ των οποίων στη Ρωσική Αυτοκρατορία.

Στον εικοστό αιώνα, ο ειδικός ρόλος της υποθήκης που αποκτήθηκε στις Ηνωμένες Πολιτείες κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης. Αυτό ήταν η βάση του «New Deal» του Φραγκλίνου Ρούσβελτ.

Στην αγορά κατοικίας στις ΗΠΑ, υπάρχουν δύο τύποι των πιστωτικών - κατασκευή δάνειο και υποθήκη. Το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει το 80-90 τοις εκατό της αξίας του ενυπόθηκου ακινήτου. Το μέγεθος της πρώτης συνεισφοράς εισήχθη με δικά της μέσα του δανειολήπτη, αντιστοίχως, του 10-20 τοις εκατό. Η κακή κατάσταση δίνει δάνεια με ευνοϊκούς όρους για το πλήρες κόστος του σπιτιού.

Σήμερα, η υποθήκη εκδίδεται για χρονικό διάστημα 15-20 ετών στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ένα ιδιαίτερο χαρακτηριστικό της αμερικανικής υποθήκη είναι μια σκόπιμη και συστηματική υποστήριξη της κυβέρνησης για στεγαστικής πίστης, μέσω εργαλεία, όπως τα δευτερογενή αγορά στεγαστικών δανείων δάνεια στην κρατική ασφάλιση, επιδόματα για τη λήψη δανείων για τους πολίτες χαμηλού εισοδήματος. Χάρη σε αυτά τα μέτρα και η πρόσβαση σε πιστώσεις έχουν τη δική τους κατοικία 75 τοις εκατό των Αμερικανών.

Στη Ρωσία, η αγορά ενυπόθηκων δανείων άρχισε να αναπτύσσεται μόνο μετά την κατάρρευση της ΕΣΣΔ. Το 1997, η κυβέρνηση καθιέρωσε την Υπηρεσία Στέγασης Στεγαστική Πίστη για την εισροή επενδύσεων στα στεγαστικά δάνεια. Το 1998, ψηφίστηκε ένας νόμος «Περί Δανείου (υποθήκη)». σύμφωνα μεΣτεγαστικά δάνεια που χορηγούνται σε φυσικά πρόσωπα που κατοικούν, και απέκτησε απαιτήσεις δικαιώματα των στεγαστικών ενυπόθηκων δανείων σε ρούβλια Κεντρική Τράπεζα, η αύξηση των στεγαστικών δανείων το 2017 σε σύγκριση με το έτος πριν από την τελευταία ήταν 37 τοις εκατό. Υπήρχαν χορήγησε δάνεια ύψους άνω των δύο τρισεκατομμύρια ρούβλια το 2017. Αυτό κατέστη δυνατό λόγω της συνεπούς μείωση του βασικού επιτοκίου. Τον Δεκέμβριο του 2017 καταγράφηκεΗ Τράπεζα της Ρωσίας έχει αποφασίσει να κρατήσει το ρυθμό κλειδί αμετάβλητο στο 7,25% 7,25 τοις εκατό ετησίως από το επίπεδο.

Η γενική τάση της σύγχρονης υποθήκη είναι προφανές - θα είναι όλο και πιο προσιτή σε έναν αυξανόμενο αριθμό πολιτών. Ο στόχος των κρατών που υποστηρίζουν αυτό το είδος του δανεισμού είναι να παρέχουν τις δικές τους στέγασης για το μέγιστο αριθμό των πολιτών της και τις νέες οικογένειες.