6 λάθη κατά την επιλογή ενός δανείου που μπορεί να σου χαρίσουν γκρίζα μαλλιά

Τι καλύτερο να μην κάνεις

Λάθος #1. Πάρτε το πρώτο δάνειο που θα πάρετε

Ο κύριος στόχος οποιουδήποτε χρηματοπιστωτικού οργανισμού είναι το κέρδος. Περισσότεροι από ένας ειδικοί στο μάρκετινγκ εργάζονται για αυτό, οπότε η φωτεινή διαφήμιση με φαινομενικά ευχάριστες συνθήκες μπορεί κυριολεκτικά να φωνάξει στους πιθανούς δανειολήπτες: "Δεν υπάρχει χρόνος για εξηγήσεις, πρέπει να το πάρετε!"

Στην πραγματικότητα, η χρηματοπιστωτική αγορά με αυτή την έννοια δεν διαφέρει πολύ από τη συνηθισμένη: πριν υπογράψετε τη σύμβαση, θα πρέπει να «κοιτάξετε γύρω σας και να δείτε». Δεν χρειάζεται να φοβάστε τις περίπλοκες διαδικασίες εγγραφής. Εάν σε μια τράπεζα σας προσφερθεί μια συμφωνία χωρίς πιστοποιητικά και εγγυητές, και σε άλλη - να περάσετε λίγο από τις αρχές, αλλά να έχετε πιο άνετες τιμές και όρους, είναι καλύτερα να κάνετε μια επιλογή υπέρ του δεύτερου.

Λάθος #2. Προσοχή μόνο στο επιτόκιο

Η αναζήτηση χαμηλών επιτοκίων είναι μια φυσιολογική στρατηγική. Οι τράπεζες το γνωρίζουν επίσης, επομένως αυτή η στιγμή γίνεται συχνά το κύριο μάρκετινγκ. Όμως η αποταμίευση έχει όρια επάρκειας. Αν δείτε ότι τα επιτόκια της τράπεζας για παρόμοια προγράμματα είναι πολύ χαμηλότερα από τον μέσο όρο της αγοράς, τότε αυτό θα πρέπει να σας προειδοποιήσει. Για να μην χαθεί η κερδοφορία σε τέτοια προγράμματα, κατά κανόνα χρησιμοποιούνται κρυφές πληρωμές. Για παράδειγμα, παίρνω προμήθειες ή να συμπεριλάβει στην πίστωση περιττή ασφάλιση στον πελάτη. Και σε αυτήν την περίπτωση, ένα χαμηλό ποσοστό του διαφημιστικού φυλλαδίου στην πραγματικότητα μπορεί να μην είναι η πιο κερδοφόρα επιλογή.

Για να έχετε μια πραγματική ιδέα για τα χρήματα που θα πρέπει να αποπληρώσετε, μπορείτε να ζητήσετε από την τράπεζα το TFR - το πλήρες κόστος του δανείου. Σε αυτό, κατά κανόνα, συμπεριλαμβάνονται:

• το αρχικό ποσό που θα λάβετε στα χέρια σας.
• τόκους για τη χρήση του δανείου·
• πρόσθετες δαπάνες που θα καθορίζονται στη σύμβαση, συμπεριλαμβανομένου του κόστους των σχετικών ασφαλίσεων και προμηθειών.

Λάθος #3. Μην μελετάτε το προϊόν του δανείου

Ας πούμε ότι ένα άτομο χρειάζεται χρήματα για ένα αυτοκίνητο για να εργαστεί σε ένα ταξί. Σχεδιάζει να πάρει δάνειο αυτοκινήτου και να πληρώσει ήσυχα το κόστος της αγοράς και τους τόκους του, κερδίζοντας στα ταξίδια. Στην τράπεζα, ο οφειλέτης ανακαλύπτει ότι η συναλλαγή θα πραγματοποιηθεί μόνο όταν εκδοθεί ένα ακριβό κύτος για ολόκληρη τη διάρκεια της σύμβασης δανείου και γενικά μπορείτε να ξεχάσετε τα σχέδια για να κερδίσετε χρήματα σε ένα αυτοκίνητο. Μέχρι να εξοφλήσει ο ιδιοκτήτης, το αυτοκίνητο θα παραμείνει ιδιοκτησία του πιστωτή. Τα ταξί είναι μια ζώνη κινδύνου και στις τράπεζες δεν αρέσει να ρισκάρουν. Εάν ο δανειολήπτης είχε μελετήσει εκ των προτέρων αυτό το θέμα, θα είχε αναζητήσει άλλο προϊόν δανείου για τον σκοπό του, όπως το leasing.

Λάθος #4. Μην διαβάζετε έγγραφα

Φαίνεται ότι αυτό δεν έχει νόημα, γιατί τα συμβόλαια είναι στάνταρ και αλλάζουν μόνο τα στοιχεία του δανειολήπτη και το ποσό. Ναι, κανείς δεν θα σας επιτρέψει να κάνετε αλλαγές σε προβληματικά σημεία, αλλά εξακολουθεί να είναι χρήσιμο να κοιτάτε το κείμενο γραμμένο με μικρά γράμματα. Από το συμβόλαιο θα μάθετε σε ποιες περιπτώσεις θα πρέπει να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό, σύμφωνα με ποιο καθεστώς υπολογίζονται οι τόκοι και για τις οποίες, εκτός από την καθυστέρηση πληρωμής, προβλέπονται και πρόστιμα.

Για παράδειγμα, οι αποχρώσεις της υποχρεωτικής ασφάλισης συχνά παραμένουν στην τυφλή ζώνη για τον δανειολήπτη. την ίδια υποθήκη δεν θα δώσει χωρίς ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας. Χρειάζεται να ανανεώνεται μια φορά το χρόνο, αλλά με μια σημαντική κράτηση: η τράπεζα πρέπει να λάβει νέα έγγραφα πριν λήξουν τα παλιά. Διαφορετικά, θα έχει το δικαίωμα να αυξήσει την πληρωμή του δανείου ή να επιβάλει πρόστιμο.

Λάθος #5. Επιλέξτε τεράστιες μηνιαίες πληρωμές

Με ένα δάνειο, κατά κανόνα, θέλετε να εξοφλήσετε γρήγορα. Ως εκ τούτου, οι δανειολήπτες επιλέγουν ένα άβολο ποσό πληρωμών: λένε, είναι καλύτερο να ζήσετε μερικά χρόνια, σφίγγοντας τις ζώνες σας, αλλά μετά μπορείτε να ταξιδέψετε ξανά, να ασχοληθείτε με χόμπι και να εξοικονομήσετε χρήματα για τα γεράματα. Ως αποτέλεσμα, υπάρχουν αρκετά χρήματα μόνο για τα πιο απαραίτητα και η ποιότητα ζωής πέφτει μαζί με τη διάθεση.

Σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να δώσετε προσοχή στη διάρκεια του δανείου και να την αφήσετε μερικούς επιπλέον μήνες. Μπορείτε να εξοφλήσετε τα χρέη πριν από το χρονοδιάγραμμα με το ποσό που είχατε αρχικά προγραμματίσει. Αλλά αν χρειάζεστε χρήματα για άλλα έξοδα, η πληρωμή βάσει της σύμβασης δεν θα σας καταστρέψει.

Λάθος #6. Αγνοήστε τους προσωπικούς κινδύνους

Η ομορφιά ενός δανείου είναι ότι σας επιτρέπει να αποκτήσετε το πράγμα που θέλετε αμέσως, αντί να το αναβάλλετε για χρόνια. Εδώ όμως βρίσκεται το μεγαλύτερο πρόβλημα. Εάν ένα άτομο έχει 10 ρούβλια στην τσέπη του, θα ξοδέψει μόνο αυτά. Και αν δεν υπάρχουν χρήματα, αλλά υπάρχει πιθανότητα να λάβετε 1.000 ρούβλια, τα αιτήματα αυξάνονται.

Την άνοιξη, η Τράπεζα της Ρωσίας υπολόγισε ότι οι οφειλέτες οφείλεται τράπεζες 1.109 δισεκατομμύρια ρούβλια. Αυτό το ποσό υποδηλώνει ότι πολλοί υπερεκτιμούν τις οικονομικές τους δυνατότητες και δεν τις λαμβάνουν υπόψη στροφές της ζωής που απαιτούν χρήματα: γάμοι, βλάβες αυτοκινήτου ή ένα απροσδόκητο ταξίδι οδοντίατρος. Εάν σκοπεύετε να πάρετε ένα δάνειο, τότε πρέπει να το υπολογίσετε με τέτοιο τρόπο ώστε τέτοιες περιστάσεις να μην μπορούν να επηρεάσουν κρίσιμα τα οικονομικά σας. Εμπειρογνώμονες της Κεντρικής Τράπεζας συμβουλεύω: οι μηνιαίες πληρωμές για όλες τις οφειλές δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 30% του εισοδήματος. Αλλά εδώ πολλά εξαρτώνται, στην πραγματικότητα, από το εισόδημα. Εάν τα υπόλοιπα χρήματα επαρκούν μόνο για φαγητό, ταξίδια και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, αυτός είναι ένας λόγος να επανεξεταστεί το κόστος του δανείου.

Πώς να βγείτε από τις οικονομικές δυσκολίες

Κάντε ένα πρόγραμμα πληρωμών

Αυτό είναι ιδιαίτερα απαραίτητο εάν έχετε πολλά δάνεια. Συχνά οι καθυστερήσεις προκύπτουν λόγω απλής απροσεξίας: για παράδειγμα, ένα άτομο έκανε μια πληρωμή στεγαστικού δανείου, στη συνέχεια πήγε διακοπές και έχασε τις προθεσμίες για ένα καταναλωτικό δάνειο.

Σε μια τέτοια περίπτωση, θα πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά όλα τα έγγραφα που λάβατε από τις τράπεζες και να γράψετε τα σημαντικά: το ποσό και τους όρους των μηνιαίων πληρωμών, καθώς και τις ημερομηνίες ανανέωσης των ασφαλιστικών συμβολαίων. Αν φοβάστε μην μπερδευτείτε, εγκαταστήστε μια εφαρμογή για κινητά που συσσωρεύει χρέη. Για παράδειγμα, η δωρεάν «Αποπληρωμή δανείων» είναι διαθέσιμη τόσο στο AppStore όσο και στο GooglePlay.

Παρεμπιπτόντως, μην χαλαρώνετε μετά την τελευταία πληρωμή στην τράπεζα. Ενδέχεται να προκύψουν μικρές λιγότερες πληρωμές, στις οποίες επιβάλλονται κυρώσεις με την πάροδο του χρόνου. Επομένως, μετά την τελική πληρωμή, επισκεφτείτε τον δανειστή και ζητήστε επίσημο χαρτί για να κλείσετε το δάνειο.

Αναδιάρθρωση χρέους

Εάν για κάποιο λόγο δεν τραβήξετε το ποσό των μηνιαίων πληρωμών, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την τράπεζα και να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια αλλαγή των συνθηκών. Συνήθως αυτοί είναι οι όροι για την αποπληρωμή του δανείου, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να σας προσφερθεί ένα μεμονωμένο πρόγραμμα. Για παράδειγμα, για μερικούς μήνες, πληρώστε μόνο τόκους ή μετατρέψτε ένα δάνειο σε ξένο νόμισμα σε ρωσικά ρούβλια.

Η αναδιάρθρωση του όρου θα βοηθήσει αυτή τη στιγμή, αλλά αυτή δεν είναι η πιο κερδοφόρα στρατηγική: πιθανότατα, θα υπερπληρώσετε περισσότερα από όσα σχεδιάζατε. Επομένως, μόλις βελτιωθεί η κατάσταση με τα οικονομικά, ξεκινήστε να εξοφλείτε το δάνειο εκ των προτέρων.

Ζητήστε αναβολή

Την άνοιξη του 2023, η Κρατική Δούμα αποδεκτό νομοσχέδιο που παρατείνεται μέχρι το τέλος του έτους οι πιστωτικές διακοπές για πολίτες, μεμονωμένους επιχειρηματίες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Η τράπεζα μπορεί να παγώσει τις υποχρεωτικές πληρωμές για μέγιστο διάστημα 6 μηνών εάν το εισόδημα του δανειολήπτη έχει μειωθεί κατά 30% ή περισσότερο.

Αργίες προβλέπονται για όλα τα είδη δανείων που εκδόθηκαν πριν από την 1η Μαρτίου 2022, αλλά για καθένα από αυτά επιτρέπεται η αίτηση αναβολής μόνο μία φορά. Αυτή η ευκαιρία είναι διαθέσιμη σε όσους το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει το καθορισμένο όρια:

• Για καταναλωτικό δάνειο - 300 χιλιάδες ρούβλια.
• Για δάνειο αυτοκινήτου - 600 χιλιάδες ρούβλια.
• Για στεγαστικά δάνεια - από 3 έως 6 εκατομμύρια ρούβλια, ανάλογα με την περιοχή στην οποία βρίσκεται το ακίνητο.

Αναχρηματοδοτήστε ένα παλιό δάνειο ή λάβετε ένα νέο

Φυσικά, για την εξόφληση των χρεών. Αυτό θα σας βοηθήσει αν δεν είχατε καθυστερήσεις στις πληρωμές: με ένα καλό πιστωτικό ιστορικό, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει καλύτερους όρους.

Η αναχρηματοδότηση είναι ουσιαστικά αναχρηματοδότηση: κλείνεις το παλιό χρέος και ανοίγεις ένα νέο. Επομένως, ένα τέτοιο μέτρο δικαστικά έξοδα να ληφθούν υπόψη κατά το πρώτο ή το δεύτερο έτος ενός προβληματικού δανείου. Ας υποθέσουμε ότι η ημερομηνία λήξης είναι πέντε χρόνια. Για τρία χρόνια, ο δανειολήπτης έκανε τις πληρωμές με ακρίβεια, και το τέταρτο, κάτι πήγε στραβά. Σε αυτό το διάστημα, το μεγαλύτερο μέρος του δανείου έχει ήδη αποπληρωθεί, επομένως η πιθανότητα υπερπληρωμής υπό τις νέες συνθήκες είναι υψηλή. Θα ξεκινήσετε ξανά να αποπληρώνετε ένα πρόσφατα ληφθέν δάνειο με τόκο, επιπλέον, ενδέχεται να προκύψουν πρόσθετα έξοδα, για παράδειγμα, για την επανέκδοση εγγράφων.

Παρεμπιπτόντως, εάν έχετε πολλά δάνεια, τότε κατά την αναχρηματοδότηση ή την υποβολή αίτησης για νέο δάνειο, μπορείτε να τα συνδυάσετε σε ένα - θα είναι ευκολότερο να ελέγξετε τα έξοδα.