Οικονομικά της συμπεριφοράς: γιατί ξοδεύουμε χρήματα χωρίς σύνεση και τι να κάνουμε για αυτό
μικροαντικείμενα / / April 17, 2023
Πολλοί παράγοντες επηρεάζουν τη λήψη οικονομικών αποφάσεων. Αλλά αυτό μπορεί να αντισταθεί.
Το 1989, η εταιρεία MMM εμφανίστηκε στη Ρωσία, η οποία ασχολούνταν με την πώληση εξοπλισμού γραφείου. Αργότερα, ο οργανισμός άλλαξε την κατεύθυνση της δραστηριότητάς του περισσότερες από μία φορές και το 1993 άρχισε να πουλά τις μετοχές του - συνολικά εκδόθηκαν 991 χιλιάδες. Στους επενδυτές υποσχέθηκαν μεγάλα κέρδη, οι τιμές των μετοχών αυξήθηκαν. Όλα αυτά τροφοδοτήθηκαν από μια ευρεία διαφημιστική καμπάνια, πρόσωπο της οποίας ήταν η Lenya Golubkov, ένας χαρακτήρας που είτε αγόραζε μπότες για τη γυναίκα του είτε πήγε στις Ηνωμένες Πολιτείες με χρήματα από τη συνεισφορά του.
Η ΜΜΜ σχεδίαζε να εκδώσει νέα παρτίδα τίτλων, αλλά το υπουργείο Οικονομικών απέρριψε το αίτημα. Και μετά η εταιρεία μοίρασε τα λεγόμενα εισιτήρια, τα οποία μιμούνταν μετοχές, αλλά δεν ήταν. Ωστόσο, κατάφεραν να προσελκύσουν επενδυτές, αγόραζαν γρήγορα αυτά τα «περιουσιακά στοιχεία». Αργότερα, το εισιτήριο μετατράπηκε σε αναμνηστικό για όσους έκαναν «εθελοντικές δωρεές» στον ιδρυτή του ΜΜΜ, Σεργκέι Μαυρόντι. Υποτίθεται ότι όταν κάποιος αποφασίσει να αποσύρει τα χρήματά του, θα τα λάβει και με τη μορφή δωρεάς από το Μαυρόδι.
Δεν υπάρχει καμία ίντριγκα εδώ, το "MMM" έχει γίνει ένα από τα μεγαλύτερα οικονομικές πυραμίδες στην ιστορία της Ρωσίας. Σχετικά με 10 εκατομμύρια άνθρωπος, έχοντας χάσει 70–80 δισεκατομμύρια δολάρια.
Φαίνεται ότι οι Ρώσοι θα έπρεπε να έχουν λάβει μαζικό εμβολιασμό ενάντια σε παρόμοια σχήματα. Αλλά το 2011, ο Mavrodi ανακοίνωσε τη δημιουργία ενός νέου MMM και δεν έκρυψε την ουσία του έργου. Στο blog του έγραψε: «Είναι μια πυραμίδα, αν σου αρέσει τόσο πολύ αυτή η λέξη». Και είχε και οπαδούς.
Πως και έτσι? Αυτό φαίνεται παράλογο: σε θέματα χρημάτων, είναι πιο εύκολο να παίρνετε ορθολογικές αποφάσεις, γιατί όλα μπορούν να υπολογιστούν. Αλλά δυστυχώς, ακόμη και εκεί που οι άνθρωποι επιδιώκουν το κέρδος, ενεργούν παράλογα. Και η επιστήμη ξέρει ακόμη και το γιατί.
Τι είναι η συμπεριφορική οικονομία και τι σχέση έχει με αυτήν
Για πολύ καιρό πίστευαν ότι κάθε οικονομικός παράγοντας - από μια εταιρεία μέχρι ένα νοικοκυριό και ένα άτομο - λήψη αποφάσης βασίζεται σε ορθολογικά επιχειρήματα και επιδιώκει συγκεκριμένους στόχους. Αυτό προτείνει η κλασική οικονομία.
Ωστόσο, αυτό δεν ταίριαζε πολύ με την πρακτική, επειδή ο ανθρώπινος παράγοντας παρενέβη στο θέμα. Σε περιπτώσεις όπου μια κερδοφόρα απόφαση ήταν προφανής και υπολογισμένη, συγκεκριμένα άτομα ενεργούσαν αρκετά διαφορετικά. Και τότε έγινε σαφές στους επιστήμονες ότι η ψυχολογία δεν μπορούσε να αποκλειστεί από την εξίσωση. Οι προϋποθέσεις για αυτό εμφανίστηκαν ήδη από τον 18ο αιώνα, όταν ο οικονομολόγος Adam Smith έγραψε για το φαινόμενο που αργότερα θα γινόταν γνωστό ως αποστροφή για την απώλεια (θα το συζητήσουμε αναλυτικά λίγο αργότερα). Έχουν προκύψει και άλλες θεωρίες.
Ωστόσο, η αναζήτηση δεσμών μεταξύ του τρόπου λήψης οικονομικών αποφάσεων και της ψυχολογίας λήφθηκε σοβαρά υπόψη στο δεύτερο μισό του 20ού αιώνα. Οι Ισραηλινοί ψυχολόγοι Amos Tversky και Ντάνιελ Κάνεμαν (ο τελευταίος έλαβε μάλιστα το Νόμπελ Οικονομικών το 2002 γι' αυτό). Έλεγξαν πώς συσχετίζονται τα οικονομικά μοντέλα ορθολογικής συμπεριφοράς με ενέργειες υπό κίνδυνο και αβεβαιότητα. Και, όπως μπορείτε να μαντέψετε, ο ορθολογισμός χάθηκε σε αυτή τη μάχη.
Αποδείχθηκε ότι ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι αντιμετωπίζουν τα χρήματα επηρεάζεται από πολλούς διαφορετικούς παράγοντες - γνωστικούς, πολιτιστικούς, συναισθηματικούς, κοινωνικούς. Η επιστήμη που μελετά αυτό ονομάζεται συμπεριφορική οικονομία.
Αυτό που μας κάνει να κάνουμε παράλογες επιλογές
Δεν είμαστε τέλειοι και δεν ενεργούμε πάντα ορθολογικά - δεν τραβάει το άνοιγμα του αιώνα, σωστά; Μα γιατί μας εκπλήσσει τόσο πολύ που και λίγα χρόνια μετά την αποκάλυψη του Μαυροδίου ο κόσμος του έδωσε χρήματα? Το γεγονός είναι ότι παρατηρούμε το συμβάν εκτός πλαισίου και χρησιμοποιούμε τελείως διαφορετικές εισόδους. Μέσα στην κατάσταση, ένα άτομο παίρνει επίσης, κατά τη γνώμη του, τη σωστή, κερδοφόρα απόφαση - κανείς δεν σχεδιάζει να καεί ή να μείνει στο κόκκινο. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι το αποτέλεσμα μπορεί να διαφέρει από τις προσδοκίες.
Από την άποψη της κλασικής οικονομίας, οι άνθρωποι ενεργούν με βάση όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες. Και το πιο σημαντικό, έχουν απεριόριστο χρόνο για να σκεφτούν και να υπολογίσουν επιλογές. Η πραγματικότητα είναι διαφορετική: συχνά δεν υπάρχει χρόνος για σκέψη, η αβεβαιότητα ασκεί πίεση σε ένα άτομο, διακινδυνεύει τα χρήματά του ή το πιθανό κέρδος του. Και επηρεάζεται επίσης από πολλές λεγόμενες ευρετικές - νοητικές τεχνικές που μπορεί να οδηγήσουν σε λάθη. Η λίστα είναι μεγάλη, αλλά εδώ είναι μερικά από αυτά.
Αποστροφή για την απώλεια
Θυμάστε ότι έχουμε ήδη μιλήσει για αυτό παραπάνω; Αυτή η αρχή συμπεριφοράς είναι γενικά χαρακτηριστική των ανθρώπων. Η παροιμία για ένα πουλί στο χέρι, που είναι προτιμότερο από έναν γερανό στον ουρανό, το απεικονίζει πολύ καλά.
Έτσι, ο Κάνεμαν και ο Τβέρσκι ξόδεψαν πείραμα. Στους μαθητές προσφέρθηκαν 10 $ για μια ευκαιρία να κερδίσουν κάποια χρήματα. Συμφώνησαν να ρισκάρουν μόνο όταν τα κέρδη ήταν διπλάσια από το αρχικό ποσό. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι απώλειες και ήττες αντιλαμβανόμαστε πιο αιχμηρά από τα αποκτήματα.
Δηλαδή, οι άνθρωποι είναι γενικά έτοιμοι να πάρουν ρίσκα εάν μπορούν να πάρουν τουλάχιστον τα διπλάσια αποτελέσματα.
Αυτή η αρχή εξηγεί γιατί κάποιος ξοδεύει χρόνια σε μια δουλειά που μισεί για χάρη ενός σταθερού μισθού. Άλλωστε αυτά τα χρήματα έρχονται τακτικά, αλλά ποιος ξέρει τι θα γίνει μετά. Επίσης, απεικονίζει την επιθυμία ορισμένων ανθρώπων να επενδύσουν σε μια οικονομική πυραμίδα ξανά και ξανά. Υπόσχονται υψηλή κερδοφορία εκεί - τι γίνεται αν καεί; (Spoiler: απίθανο.)
νοητική λογιστική
Παραδόξως, εκτιμούμε τα χρήματα που κερδίζονται με κόπο περισσότερο από τα εύκολα χρήματα. Και τα ξοδεύουμε με διαφορετικούς τρόπους. Αυτό που αποκτάται με τον ιδρώτα του φρυδιού του, είναι κρίμα να το χαμηλώνει σε «ανοησίες». Είναι απίθανο να θέλετε να πληρώσετε για όλη την εταιρεία σε ένα εστιατόριο μαζί τους ή να αγοράσετε λαχεία για αυτούς. Αλλά το ποσό που κερδήθηκε ή δωρεά μπορεί να δαπανηθεί σε μια νύχτα.
Από έξω φαίνεται περίεργο. Εξάλλου, χίλια ρούβλια είναι χίλια ρούβλια. Και αν ένα άτομο που δεν έχει ταμειακά χρήματα βρει έναν λογαριασμό στο δρόμο, είναι πιο λογικό να τον πάει στο μπακάλικο, όχι στο μπαρ. Στην πράξη όμως, λίγοι θα πάρουν μια τέτοια απόφαση.
Η νοητική λογιστική παρεμβαίνει στις δαπάνες μας σε άλλο επίπεδο. Ας υποθέσουμε ότι κάποιος κερδίζει λίγα και άρα οδηγεί τήρηση βιβλίων κατ' οίκον. Βάζει τα λεφτά του που κέρδισε με κόπο σε φακέλους: μέρος για φαγητό, άλλο για διακοπές, άλλο για διασκέδαση. Ωστόσο, μπορεί να αντιμετωπίζει κάθε μία από αυτές τις κατηγορίες διαφορετικά. Για παράδειγμα, περιορίστε τον εαυτό σας σε όλα σε ένα σούπερ μάρκετ, κλείστε τον φθηνότερο ξενώνα για διακοπές, αλλά καλέστε 40 άτομα σε ένα εστιατόριο για τα γενέθλιά σας. Φαίνεται ότι προσκαλούν 30 επισκέπτες και εγκατασταθούν σε ένα ξενοδοχείο με τρία αστέρια. Αυτά δεν είναι μονολιθικά ποσά, τα τραπεζογραμμάτια μπορούν να μεταφερθούν από τον ένα φάκελο στον άλλο. Όμως η διαφορετική αξία του χρήματος, ανάλογα με τα είδη δαπανών, δεν μας επιτρέπει να κάνουμε διαφορετικά.
Παρεμπιπτόντως, ένας άλλος νομπελίστας Richard Thaler εμπλέκεται στην ανακάλυψη της νοητικής λογιστικής - ήδη οικονομολόγος, όχι ψυχολόγος.
Διαθεσιμότητα Ευρετική
Είναι αδύνατο να ξέρεις τα πάντα, αλλά και να θυμάσαι. Και επομένως, όταν παίρνουμε αποφάσεις, βασιζόμαστε στα δεδομένα που έχουμε και που μας ρίχνει προσεκτικά ο εγκέφαλος. Και αυτό ισχύει ακόμη και για ανθρώπους που είναι «εν γνώσει». Για παράδειγμα, οι επενδυτές μπορούν να αγοράσουν και να πουλήσουν μετοχές με βάση έκτακτες ειδήσεις, και πετάξτε άλλα στοιχεία από την ημερήσια διάταξη.
Προκατάληψη δράσης
Δεν χρειάζεται καν να φανταστείς τίποτα για να καταλάβεις πώς λειτουργεί. Αρκεί να θυμηθούμε πώς σχεδόν σε κάθε κατάσταση κρίσης υπάρχει ουρά στα ΑΤΜ. Όταν συμβαίνουν προβλήματα, οι άνθρωποι προκύπτει η παρόρμηση να δράσω, να κάνω κάτι. Αυτό σας βοηθά να αποκτήσετε μια αίσθηση ελέγχου της κατάστασης και να πιστέψετε ότι με κάποιο τρόπο λύνετε το πρόβλημα.
Το να αποδεχτείς ότι δεν έχεις καμία επιρροή σε τίποτα και να περιμένεις μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο. Αυτό το έργο γίνεται σχεδόν αδύνατο αν φαίνεται ότι η κοινωνία περιμένει κάποιου είδους κινήσεις του σώματος από εσάς. Ταυτόχρονα, δεν θα είναι απαραίτητα λογικοί, είναι σημαντικό να κάνουμε τουλάχιστον κάτι.
Αποστροφή αβεβαιότητας
Οι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να επιλέξουν το γνωστό έναντι του άγνωστου, συμπεριλαμβανομένης της προτίμησης ορισμένων κινδύνων έναντι αβέβαιων. Αυτό επιβεβαιώνεται από πειράματα. Ναι, μπροστά σε έναν άνθρωπο βάζω δύο σακούλες που περιέχουν 100 μαύρα και κόκκινα μάρμαρα. Είναι γνωστό ότι μία από τις τσάντες περιέχει 50 κόκκινα αντικείμενα. Δεν υπάρχουν πληροφορίες για το δεύτερο. Σε ένα άτομο προσφέρεται να τραβήξει μια μπάλα από οποιαδήποτε τσάντα και υπόσχεται μια ανταμοιβή εάν αποδειχθεί ότι είναι κόκκινη. Και οι άνθρωποι συνήθως επιλέγουν το πρώτο. Αν και ποιος ξέρει (εκτός από ερευνητές) ποια είναι η αναλογία των μπάλων στο δεύτερο - ίσως σχεδόν όλα είναι κόκκινα.
Γιατί πρέπει να ξέρετε για συμπεριφορικά οικονομικά
Με τόσους πολλούς παράγοντες που επηρεάζουν τον τρόπο με τον οποίο ένα άτομο λαμβάνει οικονομικές αποφάσεις, μπορεί να υποτεθεί ότι η πρόβλεψη των επιλογών κάποιου δεν είναι ρεαλιστική. Το Great Random μπαίνει στο παιχνίδι, υπάρχουν πάρα πολλές επιλογές για το αποτέλεσμα. Αλλά δεν ήταν εκεί.
Ο Kahneman και ο Tversky κατάφεραν να αποδείξουν ότι οι άνθρωποι δεν ενεργούν απλώς παράλογα. Περίπου στο 70% περιπτώσεις κάνουν την ίδια επιλογή.
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι μια παράλογη απόφαση δεν σημαίνει απαραίτητα και κακή.
Ας πούμε, στη δεκαετία του '90, οι συγγενείς σας άκουγαν τα λόγια ενός φίλου ότι τα κουπόνια μιας εταιρείας πόρων φαίνονταν πιο αξιόπιστα από τα MMM. Αυτή η επιλογή δεν μπορεί να ονομαστεί σκόπιμη, βασίζεται στη γνώμη κάποιου άλλου και όχι σε ένα ευρύ φάσμα γεγονότων. Αλλά είναι απίθανο η οικογένεια να μετάνιωσε για αυτή την απόφαση. Ή, ας πούμε ότι αγοράσατε ένα προϊόν επειδή το είδατε χθες στη διαφήμισηκαι είναι πραγματικά καλός.
Ωστόσο, η κατανόηση των συμπεριφορικών οικονομικών δεν σας βοηθά απλώς να κατανοήσετε τι κάνει τους ανθρώπους να ξεχωρίζουν (και ίσως μερικές φορές να τους κρίνετε λίγο λιγότερο). Αυτό σας επιτρέπει να λαμβάνετε πιο ενημερωμένες, ορθολογικές αποφάσεις. Γιατί αν δεν σε ενδιαφέρει η συμπεριφορική οικονομία, εξακολουθεί να ενδιαφέρεται για σένα. Ή μάλλον, πώς να σας ωθήσει σε μια ή την άλλη επιλογή.
Ήταν αυτό το θέμα που διερεύνησε ο νομπελίστας Richard Thaler, για τον οποίο έχουμε ήδη μιλήσει. Κατά τη γνώμη του, αφού οι άνθρωποι κάνουν προβλέψιμα λάθη, αυτό μπορεί να χρησιμοποιηθεί προς όφελός σας. Αυτή η προσέγγιση ονομάζεται αρχιτεκτονική της επιλογής. Η ουσία του είναι να προσφέρει σε ένα άτομο τέτοιες επιλογές και με τέτοιο τρόπο ώστε να επιλέξει τη σωστή.
Σαφώς αυτό ανοίγει για τους εμπόρους φωτεινές προοπτικές να πάρεις τα λεφτά σου. Για παράδειγμα, ένα από τα ευρετικά είναι ότι συχνά προτιμούμε όχι την κερδοφόρα επιλογή, αλλά αυτή που απαιτεί λιγότερη προσπάθεια από εμάς. Οι συνδρομητικές υπηρεσίες επωφελούνται από αυτό: ενεργοποιούν απλώς την αυτόματη ανανέωση. Για να εξοικονομήσετε χρήματα, πρέπει να βρείτε χρόνο και ενέργεια και να διαγραφείτε. Αν δεν μιλάμε για μεγάλη ποσότητα, πολλοί απλά θα ξεχάσουν να το κάνουν μήνα με τον μήνα.
Αλλά το forewarned είναι forearmed. Έτσι μπορείτε εύκολα να αντισταθείτε στους «αρχιτέκτονες» και να πάρετε πιο τεκμηριωμένες αποφάσεις.
Πώς να χρησιμοποιήσετε την κατανόησή σας για τα οικονομικά της συμπεριφοράς προς όφελός σας
Αρχικά, αξίζει να θυμόμαστε ότι ένα παράλογο βήμα δεν είναι πάντα λάθος. Και μερικές φορές δεν εξαρτώνται πολλά από το αποτέλεσμα της απόφασης. Ας πούμε ότι αν πάρετε ζυμαρικά από το ράφι, υποκύπτοντας στα κόλπα των μάρκετερ, δεν θα συμβεί τίποτα κακό. Επομένως, αξίζει να επιτρέψετε στον εαυτό σας να επιλέξει παρορμητικά, αν δεν μιλάμε για κάτι σοβαρό.
Όταν πρόκειται για σημαντικά πράγματα (και όχι μόνο για οικονομικά, οι αρχές της συμπεριφορικής οικονομίας ισχύουν για κάθε επιλογή), το κλειδί της επιτυχίας είναι η αυτοπειθαρχία. Για να πάρετε πιο λογικές αποφάσεις, πρέπει να επιβραδύνετε και να μην ενεργήσετε βιαστικά. Αυτό θα μειώσει την επιρροή των συναισθημάτων και άλλων περισπασμών.
Διαβάστε επίσης🤑🤑🤑
- Πώς θα αλλάξει η ζωή σας αν εξοικονομήσετε 3 χιλιάδες ρούβλια το μήνα
- 18 πράγματα για τα οποία ξοδεύετε πάρα πολλά χρήματα
- Πώς να μάθετε να αποταμιεύετε σε 7 ημέρες και να εδραιώσετε τη συνήθεια
- Πώς μας εξαπατούν τα σούπερ μάρκετ: 10 κόλπα που πρέπει να γνωρίζετε
- ΤΕΣΤ: Μπορείτε να διακρίνετε το κέρδος από το δόλο;