Διαφοροποιημένες πληρωμές και πληρωμές προσόδων για δάνεια: ποια είναι η διαφορά και ποια είναι πιο κερδοφόρα

Φαίνεται ότι ο υπολογισμός των τόκων ενός δανείου είναι εύκολος. Είναι απαραίτητο να πολλαπλασιαστεί το ποσό του δανείου με τον ετήσιο τόκο και στη συνέχεια με τον αριθμό των ετών. Αλλά το αποτέλεσμα θα είναι λάθος. Γεγονός είναι ότι χρεώνονται τόκοι στο υπόλοιπο της οφειλής, οι οποίες μειώνονται κάθε μήνα. Επομένως, ο τύπος υπολογισμού είναι πιο περίπλοκος. Και το ποσό της μηνιαίας πληρωμής και το υπόλοιπο της ίδιας της οφειλής θα εξαρτηθούν από τον τρόπο υπολογισμού αυτών των ίδιων μηνιαίων πληρωμών. Υπάρχουν δύο από αυτά, και θα συζητήσουμε και τα δύο.

Τι είναι οι διαφοροποιημένες πληρωμές δανείων

Οι διαφοροποιημένες πληρωμές σημαίνουν ότι το ποσό του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των μηνών για τους οποίους έχει ληφθεί πίστωση. Οι τόκοι προστίθενται στην πληρωμή κεφαλαίου σε μηνιαία βάση. Δεδομένου ότι το χρέος μειώνεται τακτικά, πρέπει να πληρώνονται όλο και λιγότεροι τόκοι κάθε μήνα. Και επομένως το ποσό της συνολικής πληρωμής λιώνει αυστηρά.

Στο διάγραμμα μοιάζει με αυτό:

Η εικόνα περιγράφει χονδρικά τις πληρωμές για ένα δάνειο 250 χιλιάδων ρούβλια με 18% ετησίως, το οποίο λήφθηκε για ένα χρόνο. 20.833,33 ρούβλια πιστώνονται μηνιαίως στον λογαριασμό του κύριου χρέους. Ο τόκος τον πρώτο μήνα θα ανέλθει σε 3.750 ρούβλια, στον έβδομο - 1.875 ρούβλια, στον δωδέκατο - 312,5 ρούβλια. Η συνολική υπερπληρωμή είναι 24.375 ρούβλια.

Τι είναι οι πληρωμές δανείων προσόδου

Οι πληρωμές προσόδων σημαίνουν ότι ο πελάτης θα δίνει στην τράπεζα το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Περιλαμβάνεται φυσικά το ενδιαφέρον όλων των εποχών. Επιπλέον, η δομή κάθε πληρωμής δεν είναι η ίδια: τους πρώτους μήνες θα καλύψει σημαντικό μέρος των χρημάτων ενδιαφέρον, ώστε το κύριο χρέος να μειώνεται σιγά σιγά.

Στο διάγραμμα μοιάζει με αυτό:

Εάν λάβετε δάνειο με τους ίδιους όρους όπως στο παραπάνω μπλοκ, τότε θα χρειαστεί να πληρώσετε στην τράπεζα 22.920 ρούβλια το μήνα. Αλλά τον πρώτο μήνα, μόνο 19.170 ρούβλια θα πάνε για το κύριο χρέος, τον έβδομο - ήδη 20.961 ρούβλια, τον δωδέκατο - 22.581 ρούβλια. Και το ποσό των τόκων στη δομή πληρωμών θα μειωθεί και θα ανέλθει σε 3.750, 1.958 και 338 ρούβλια, αντίστοιχα. Η συνολική υπερπληρωμή είναι 25.039 ρούβλια.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι για ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο, η δομή δεν φαίνεται κρίσιμη. Αλλά μακροπρόθεσμα, για παράδειγμα, στεγαστικών δανείων για είκοσι χρόνια - τα πρώτα χρόνια οι τόκοι υπερβαίνουν το ήμισυ της πληρωμής.

Ποιες πληρωμές να επιλέξετε - πρόσοδος ή διαφοροποιημένες

Όσον αφορά την υπερπληρωμή, οι διαφοροποιημένες πληρωμές θα είναι πάντα πιο κερδοφόρες. Η πρόσοδος χάνεται ακριβώς επειδή με αυτούς ο πελάτης της τράπεζας αποπληρώνει πρώτα τους τόκους και το ποσό του κύριου χρέους μειώνεται πιο αργά.

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι το οικονομικό κέρδος δεν είναι το μόνο πράγμα που αξίζει να προσέξετε. Στα παραδείγματά μας, μιλάμε για ένα δάνειο για ένα σχετικά μικρό ποσό μόνο για ένα χρόνο. Η διαφορά μεταξύ της πρώτης και της τελευταίας πληρωμής είναι λίγο μεγαλύτερη από τρεις χιλιάδες, αλλά δεν φαίνεται δραματική.

Αλλά σκεφτείτε στεγαστικών δανείων 2,5 εκατ. στο 10% για περίοδο 10 ετών. Η υπερπληρωμή για διαφοροποιημένες πληρωμές θα είναι 1,25 εκατομμύρια, για πληρωμές προσόδων - 1,46 εκατομμύρια. Ωστόσο, με διαφοροποιημένες πληρωμές τον πρώτο χρόνο, θα πρέπει να πληρώνετε 39-41 χιλιάδες τον μήνα, κάτι που μπορεί να είναι μια συντριπτική επιβάρυνση. Φυσικά, με την πάροδο του χρόνου, το φορτίο θα μειωθεί. Αλλά αυτή η στιγμή πρέπει ακόμα να περιμένει. Για παράδειγμα, η πληρωμή θα μειωθεί σε 33 χιλιάδες μόνο μετά από 4 χρόνια. Με πληρωμές προσόδων ανά μήνα, θα πρέπει πάντα να πληρώνετε 33 χιλιάδες ρούβλια. Και μπορεί να είναι πολύ πιο άνετο.

Επομένως, εάν πάρετε ένα δάνειο για μεγάλο ποσό ή για μεγάλο χρονικό διάστημα, σκεφτείτε και τις δύο επιλογές για να καταλάβετε τι σας ταιριάζει.