Πώς να αντιμετωπίσετε τα δάνεια σε περιόδους κρίσης

Αξίζει να πάρεις δάνειο

Το βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας είναι τώρα 20%Βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Ρωσίας / Κεντρικής Τράπεζας. Κάτι που φυσικά επηρέασε τα επιτόκια των δανείων. Οι τράπεζες δεν είναι φιλανθρωπικά ιδρύματα και περνούν δύσκολα αυτή τη στιγμή. Είναι απλώς ασύμφορο να προσφέρουν δάνεια με επιτόκιο κάτω από το βασικό. Και παρόλο που μπορείτε ακόμα να βρείτε γενναιόδωρες προσφορές με χαμηλότερο επιτόκιο στους ιστότοπους των πιστωτικών οργανισμών, δεν είναι βέβαιο ότι θα συνεχιστεί όταν πρόκειται για την έγκριση μιας αίτησης.

Υπό αυτές τις συνθήκες, η λήψη δανείου, ειδικά για μεγάλο ποσό, είναι ασύμφορη: η υπερπληρωμή θα είναι τρελή. Αν πάρουμε για παράδειγμα μια υποθήκη 2 εκατομμυρίων για μια περίοδο 20 ετών, τότε σε ποσοστό 10% η υπερπληρωμή θα ήταν 2,63 εκατομμύρια, στο 20% - 6,15 εκατομμύρια.

Υπάρχουν εξαιρέσεις όταν μπορεί να εξεταστεί ένα δάνειο. Πρώτα απ' όλα αυτό προνομιακή υποθήκη - για παράδειγμα, η Άπω Ανατολή με 2% ετησίως. Ειδικά προγράμματα σαν αυτό υπόσχονται

μην ακυρώσετεΟι αρχές του Primorye δήλωσαν ότι τα επιτόκια στα κρατικά προγράμματα στεγαστικών δανείων στην περιοχή δεν έχουν αυξηθεί / KP. Ή εάν η τράπεζα συμφώνησε εκ των προτέρων για ένα δάνειο με χαμηλό επιτόκιο και εξακολουθεί να είναι έτοιμη να σας το εκδώσει.

Αλλά αξίζει να σκεφτείτε όχι τόσο τα χαμηλά επιτόκια, αλλά τη δική σας φερεγγυότητα στο εγγύς μέλλον. Ακόμα κι αν το επιτόκιο είναι πολύ μικρό και το δάνειο μοιάζει περισσότερο με πρόγραμμα δόσεων, το κύριο χρέος θα πρέπει επίσης να αποπληρωθεί με κάτι. Εάν βρίσκεστε σε έναν κλάδο που κλονίζεται κατά τη διάρκεια οποιασδήποτε κρίσης, αυτή δεν είναι μια επιλογή για εσάς. Πρέπει να είστε πολύ σίγουροι ότι τα έσοδα θα συνεχιστούν στο εγγύς μέλλον.

Τι να κάνετε με ένα υπάρχον δάνειο

Αξίζει εξαρχής ξαναδιάβασε το συμβόλαιο και αναζητήστε μια γραμμή σε αυτήν με πληροφορίες εάν η τράπεζα μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο εάν προκύψουν περιστάσεις. Υπάρχουν συμβόλαια όπου το επιτόκιο συνδέεται με κάποια μεταβλητή παράμετρο. Ωστόσο, στο έγγραφο πρέπειΑπόφαση σχετικά με την άρνηση μεταφοράς της υπόθεσης στο Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. VAS‑15748/10 / VAS RF τα άνω και κάτω όριά του, καθώς και οι λεπτομέρειες της διαδικασίας, πώς ακριβώς συμβαίνει αυτό. Δηλαδή, αν αυτή είναι η περίπτωσή σας, μπορείτε να καταλάβετε ποιος μπορεί να είναι ο μέγιστος συντελεστής.

Αλλά στα περισσότερα συμβόλαια, είναι σταθερό, οπότε μπορείτε να εκπνεύσετε: έχετε ένα πολύ φτηνό δάνειο. Και έτσι απλά πρέπει να κάνετε προσεκτικά μηνιαίες πληρωμές για να μην πέσετε σε πρόστιμα.

Όσον αφορά τις πρόωρες πληρωμές, αξίζει να σκεφτείτε προσεκτικά και να δείτε τους όρους του δανείου. Αν μιλάμε, για παράδειγμα, για στεγαστικά δάνεια, τα επιτόκια των καταθέσεων, που θεωρούνται τα πιο ασύμφορα συντηρητικό μέσο, ​​δύο φορές υψηλότερο από ό, τι για τα στεγαστικά συμβόλαια που είχαν συναφθεί πριν από τον Φεβρουάριο του 2022 δάνεια. Και, αφενός, είναι λογικό να επενδύσετε χρήματα για πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου σε κάτι που θα αυξήσει το κεφάλαιό σας.

Από την άλλη πλευρά, αργά ή γρήγορα το δάνειο θα πρέπει ακόμα να αποπληρωθεί. Και ας μετρήσουμε εδώ. Ας έχουμε ένα δάνειο 2 εκατομμυρίων με 8% ετησίως για 10 χρόνια. Εάν πληρώσετε 300 χιλιάδες νωρίτερα και επιλέξετε να μειώσετε τη διάρκεια του δανείου, θα εξοικονομήσετε σχεδόν 314 χιλιάδες στην υπερπληρωμή. Ας υποθέσουμε ότι βάλαμε αυτές τις 300 χιλιάδες για έξι μήνες συνεισφορά στο 20% ετησίως με κεφαλαιοποίηση. Έξι μήνες μετά, αφαιρούμε 331,5 χιλιάδες και τα δίνουμε για λογαριασμό της υποθήκης. Αυτό θα εξοικονομήσει 316 χιλιάδες σε υπερπληρωμές. Δηλαδή δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά.

Αλλά υπάρχει μια άλλη απόχρωση. Εάν το χρήμα υποτιμάται σε πληθωρισμό, τότε υποτιμάται και το χρέος. Μόνο όσο έχεις χαρτονομίσματα, τα πετάς. Και μπορεί να χρειαστούν. Μην ξεχνάτε τον κίνδυνο να χάσετε τη δουλειά σας. Με ένα δάνειο, αυτό το πρόβλημα θα γίνει ακόμη πιο έντονο. Πρέπει λοιπόν να έχετε έναν αερόσακο που θα καλύπτει αρκετές πληρωμές. Ίσως θα έπρεπε να διαμορφωθεί με την αναβολή των υπερπληρωμών για λίγο.

Σε κάθε περίπτωση, πρώτα σκεφτείτε και μετά δράστε.

Τι να κάνετε εάν δεν μπορείτε πλέον να πληρώσετε το δάνειο

Μιλήστε στην Τράπεζα

Σε οποιαδήποτε ασαφή κατάσταση, είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με την τράπεζα για να συζητήσετε εάν είναι δυνατή η αλλαγή των όρων του δανείου. Συνήθως, ως αποτέλεσμα, μειώνεται η μηνιαία πληρωμή και αυξάνεται η περίοδος πληρωμής. Αυτό, φυσικά, αύξησε την υπερπληρωμή. Αλλά αν καταφέρεις να κρατήσεις το στοίχημα, είναι ήδη επιτυχία.

Κάντε διακοπές με υποθήκη

Για δανειολήπτες με στεγαστικά δάνεια από το 2019 υπάρχουνΟμοσπονδιακός νόμος αριθ. 76-FZ της 1ης Μαΐου 2019 «Περί τροποποιήσεων σε ορισμένες νομοθετικές πράξεις της Ρωσικής Ομοσπονδίας εν μέρει χαρακτηριστικά αλλαγής των όρων μιας δανειακής σύμβασης, σύμβασης δανείου, που συνάπτονται με τον δανειολήπτη - ένα άτομο για σκοπούς που δεν που συνδέονται με την άσκηση της επιχειρηματικής του δραστηριότητας, και τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη, που είναι εξασφαλισμένες με υποθήκη, αίτημα δανειολήπτη" διακοπές στεγαστικών δανείων. Πρόκειται για μια περίοδο έως έξι μηνών, κατά τη διάρκεια της οποίας δεν μπορείτε να δίνετε μηνιαίες πληρωμές ή να τις κάνετε μερικώς. Το χρέος δεν έχει διαγραφεί, πρέπει ακόμα να επιστραφεί. Και επίσης πληρώστε τόκους για την περίοδο των διακοπών - θα χρεωθούν με την τιμή της σύμβασης.

Οι διακοπές με στεγαστικά δάνεια μπορούν να ληφθούν εάν το εισόδημα έχει μειωθεί περισσότερο από 30% ή έχουν συμβεί άλλες συνθήκες που επιδεινώνουν την οικονομική κατάσταση. Ταυτόχρονα, η πιστωτική στέγαση είναι η μόνη που χρησιμοποιείται για προσωπικές ανάγκες και το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει τα 15 εκατομμύρια.

Διαβάστε περισσότερα για τις διακοπές στεγαστικών δανείων ξεχωριστό υλικό Lifehacker.

Σκεφτείτε τις πιστωτικές διακοπές

Αυτό καινοτομίαΣχέδιο νόμου αριθ. 80712-8 «Περί τροποποιήσεων σε ορισμένες νομοθετικές πράξεις της Ρωσικής Ομοσπονδίας». Μπορείτε να κάνετε διακοπές πίστωσης για οποιοδήποτε τραπεζικό δάνειο που έχει εκδοθεί πριν από την 1η Μαρτίου 2022.

Μπορούν να υποβληθούν αίτηση εάν το εισόδημα έχει μειωθεί κατά 30% ή περισσότερο τον τελευταίο μήνα σε σύγκριση με τις μέσες αποδοχές το 2021. Το ανώτατο ποσό πίστωσης με το οποίο επιτρέπεται η χρήση των εορτών δεν έχει ακόμη καθοριστεί.

Διαφορετικά, οι προϋποθέσεις είναι παρόμοιες με αυτές των στεγαστικών δανείων. Μπορείτε να επιλέξετε τη δική σας περίοδο διακοπών - από ένα μήνα έως έξι μήνες. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η τράπεζα δεν θα απαιτήσει πληρωμές ούτε θα προσθέσει πρόστιμα για αυτές. Αλλά οι τόκοι για αυτήν την περίοδο θα συγκεντρωθούν και στη συνέχεια θα προστεθούν στο ποσό της οφειλής. Επιπλέον, για τα στεγαστικά δάνεια, θα το κάνει αυτό με το επιτόκιο της σύμβασης, και για τα καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες - σε ποσοστό ⅔ της μέσης αγοραίας αξίας του συνολικού κόστους του δανείου, που καθορίστηκε από την Κεντρική Τράπεζα.

Πρέπει να πληρώσω για το υλικό όφελος της αποταμίευσης με τόκο;

Σύμφωνα με τον Φορολογικό Κώδικα, εάν το επιτόκιο του δανείου είναι χαμηλότερο από το ⅔ του επιτοκίου αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας κατά την ημερομηνία πληρωμής, τότε λαμβάνονται υπόψη οι εξοικονομήσεις τόκων υλικό κέρδοςΦορολογικός κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας Άρθρο 212. Χαρακτηριστικά προσδιορισμού της φορολογικής βάσης κατά τη λήψη εισοδήματος με τη μορφή υλικών οφελών. Αυτό είναι εισόδημα, πρέπει να το δώσεις προσωπικός φόρος εισοδήματος. Και σε αυτή την περίπτωση, το ποσοστό είναι 35%Φορολογικός Κώδικας Άρθρο 224. φορολογικοί δείκτες. Και αυτό έχει ξεσηκώσει τους δανειολήπτες που δεν θέλουν να πληρώσουν πρόσθετους φόρους.

Ωστόσο, από τις εξηγήσεις του υπουργείου Οικονομικών πρέπειΕπιστολή του Τμήματος Φορολογικής Πολιτικής του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσίας με ημερομηνία 3 Νοεμβρίου 2020 Αρ. 03‑04‑05/95889 «Σχετικά με τη φορολογία Εισόδημα από φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων με τη μορφή υλικών οφελών από αποταμιεύσεις επί τόκων για τη χρήση δανεισμένων (πιστωτικών) κεφαλαίων "ότι το υλικό κέρδος προκύπτει σε δύο περιπτώσεις:

• Εάν το δάνειο εκδίδεται από εργοδότη ή αλληλοεξαρτώμενοςΦορολογικός Κώδικας Άρθρο 105.1. Σχετικά πρόσωπα οργανισμός / επιχειρηματίας.
• Εάν η εξοικονόμηση είναι υλική βοήθεια ή αντιστάθμιση από τον οργανισμό ΔΙ των υποχρεώσεων του προς τον δανειολήπτη. Για παράδειγμα, είναι μια πληρωμή σε ένα άτομο για υπηρεσίες που του παρέχονται.

Δηλαδή ο νόμος αφορά κυρίως τραπεζικούς υπαλλήλους. Αλλά δεν θα χρειαστεί να πληρώσουν φόρο ούτε εάν αγόρασαν στέγη με πίστωση, για την οποία έχουν το δικαίωμα έκπτωση φόρου.