Τι είναι η ασφάλιση πιστώσεων και εάν το αρνηθείτε

Τι είναι η ασφάλιση πιστώσεων

Συνήθως, αυτό θεωρείται ως η σύναψη συμφωνίας βάσει της οποίας η ασφαλιστική εταιρεία θα αποπληρώσει το χρέος του οφειλέτη στην τράπεζα σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος. Ποιο εξαρτάται από το περιεχόμενο του εγγράφου. Τις περισσότερες φορές μιλάμε για τη ζωή και την υγεία του οφειλέτη. Κατά συνέπεια, μπορεί να υποβάλει αίτηση για πληρωμές στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• θάνατος (εδώ ο παραλήπτης θα είναι η οικογένεια, η οποία κληρονομεί επίσης τα χρέη).
• προσωρινή αναπηρία λόγω ασθένειας ή ατυχήματος ·
• αναπηρία λόγω αναπηρίας.

Τα ασφαλιστικά προϊόντα μπορεί να είναι διαφορετικά και να προστατεύουν, για παράδειγμα, από την απώλεια θέσεων εργασίας ή άλλα προβλήματα ζωής.

Αλλά αυτές δεν είναι όλες οι ασφάλειες που μπορεί να συνοδεύουν ένα δάνειο. Για παράδειγμα, τα δάνεια για καινούργια αυτοκίνητα συνεπάγονται συνήθως ολοκληρωμένη ασφάλιση, δηλαδή τη μέγιστη ασφάλιση του αυτοκινήτου από ζημιές και κλοπές. Μερικές φορές οι τράπεζες συμφωνούν να απαλλάξουν από το υποχρεωτικό OSAGO, αλλά αυτό αυξάνει τον κίνδυνο για αυτούς ότι ο πελάτης δεν θα επιστρέψει τα χρήματα. Τα ενυπόθηκα δάνεια συχνά συνοδεύονται από ασφάλιση ζημιών στο σπίτι, λίγο λιγότερο συχνά από ασφάλιση τίτλου. Το τελευταίο θα είναι χρήσιμο εάν η συναλλαγή ακυρωθεί λόγω, για παράδειγμα, διαφωνιών κληρονομιάς ή απάτης με διαμέρισμα στο παρελθόν. Σε γενικές γραμμές, η τράπεζα αποφασίζει από μόνη της ποιο σύνολο ασφαλειών θέλει να δει.

Ως εκ τούτου, μιλώντας για την ασφάλιση δανείου και ειδικά όταν κάνετε ένα δάνειο, πρέπει να καταλάβετε τι είδους συμβόλαιο συνάπτετε, αν το χρειάζεστε και αν θα σας προστατεύσει σε μια αμφισβητήσιμη κατάσταση.

Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση δανείου

Όσοι παίρνουν υποθήκες πρέπειΟμοσπονδιακός νόμος της 16ης Ιουλίου 1998 N 102-FZ ασφαλίστε το αντικείμενο έναντι των κινδύνων απώλειας και ζημιάς. Αλλά μια υποθήκη δεν σημαίνει απαραίτητα ότι αγοράσατε ένα σπίτι με πίστωση και ζείτε σε αυτό. Μπορείς να πάρεις ένα τέτοιο δάνειο και για την ασφάλεια των υπαρχόντων ακινήτων - για παράδειγμα, για τη λήψη χρημάτων για μια επιχείρηση και για την παροχή ενός διαμερίσματος ως εγγύηση. Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει επίσης να ασφαλιστεί.

Σε άλλες περιπτώσεις, η πολιτική εκδίδεται μόνο εθελοντικά. Απαγορεύονται οι τράπεζεςΟμοσπονδιακός νόμος της 21ης ​​Δεκεμβρίου 2013 N 353-FZ επιβάλλετε αυτήν την υπηρεσία, αποκαλώντας την υποχρεωτική. Επιπλέον, ο εργαζόμενος πρέπειΕπανεξέταση της πρακτικής εξέτασης από δικαστήρια διαφορών που προκύπτουν από σχέσεις εθελοντικής προσωπικής ασφάλισης που σχετίζονται με την παροχή καταναλωτικού δανείου ενημερώστε ότι μπορείτε να αρνηθείτε την ασφάλιση ή - εάν το επιθυμείτε - επικοινωνήστε με οποιονδήποτε οργανισμό διαπιστευμένο από την τράπεζα και όχι μόνο την "κόρη" της τράπεζας. Και επίσης να αναφέρετε λεπτομερώς τις πραγματικές δαπάνες για την πολιτική.

Τι συμβαίνει εάν αρνηθείτε την ασφάλιση πιστώσεων

Γενικά, είναι εντάξει. Ωστόσο, είναι πιθανές ορισμένες συνέπειες.

Μπορεί να στερηθείτε ένα δάνειο

Η τράπεζα δεν είναι υποχρεωμένη να εξηγήσει γιατί δεν σας δίνει χρήματα. Εξάλλου, υπάρχουν πολλά πρόσθετες παράμετροιμε την οποία αξιολογούν τον οφειλέτη.

Θα σας προσφερθούν λιγότερο ευνοϊκοί όροι δανείου

Αυτό δεν απαγορεύει το νόμο. Η τράπεζα είναι υποχρεωμένηΟμοσπονδιακός νόμος της 21ης ​​Δεκεμβρίου 2013 N 353-FZ Προσφέρετε στον πελάτη μια συγκρίσιμη επιλογή διαθέσιμη χωρίς ασφάλιση. Δηλαδή, η διαφορά δεν θα είναι δραματική. Στην πράξη, μπορεί να είναι 1-2%.

Η τιμή ενδέχεται να αυξηθεί ανάλογα με τη διαθεσιμότητα της πολιτικής. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ασφαλίσει για ένα χρόνο και λάβατε ένα χαμηλό επιτόκιο. Αλλά έχετε ένα δάνειο για πέντε χρόνια. Εάν μετά από 12 μήνες δεν ανανεώσετε το συμβόλαιο, το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί - αλλά αυτό πρέπει επίσης να αναφέρεται στη σύμβαση δανείου.

Τι να κάνετε αν θέλετε να ακυρώσετε την ασφάλειά σας

Συμβαίνει ότι υποκύψατε στην πειθώ ενός τραπεζικού υπαλλήλου και λάβατε μια πολιτική. Ή διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου και υπογράφηκε όχι μόνο βάσει αυτής, αλλά και στο έγγραφο εγγραφής ασφάλισης. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα.

Σύμφωνα με το νόμο, έχετε τέτοιο δικαίωμα, αλλά μόνο για 14Διάταγμα Bank of Russia No. Ν 3854-U μέρες. Αυτή είναι η λεγόμενη περίοδος ψύξης, όταν μπορείτε να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά και να αλλάξετε γνώμη. Επιτρέπεται η ακύρωση του συμβολαίου μόνο εάν το ασφαλισμένο συμβάν δεν έχει συμβεί και μιλάμε για εθελοντική ασφάλιση. Για παράδειγμα, δεν είναι απαραίτητο να ασφαλίζετε τη ζωή και την υγεία κατά το δανεισμό. Μια τέτοια πολιτική μπορεί να επιστραφεί.

Πριν αρνηθείτε την ασφάλιση, διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου και μάθετε ποιες συνέπειες μπορεί να αντιμετωπίσετε. Για παράδειγμα, το ποσοστό θα αυξηθεί για εσάς. Ή, ας πούμε, αποδεικνύεται ότι η άρνηση ασφάλισης παραβιάζει τους όρους της σύμβασης. Τότε πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα.

Για να αρνηθείτε την ασφάλιση, γράψτε μια αίτηση ελεύθερης μορφής και δηλώστε την πρόθεσή σας. Υποδείξτε πώς θέλετε να λάβετε τα χρήματα. Και προσθέστε λεπτομέρειες αν επιλέξετε μετάφραση. Επισυνάψτε αντίγραφο της πολιτικής στην άρνηση, διαβατήρια, επιταγή πληρωμής. Είναι καλύτερα να εκτυπώσετε την αίτηση σε δύο αντίγραφα - μόνοι σας, ζητήστε από τον ασφαλιστικό υπάλληλο να σημειώσει ότι έχουν υποβάλει την ένσταση.

Η εταιρεία έχει 10 εργάσιμες ημέρες για επιστροφή χρημάτων. Εάν το συμβόλαιο έχει ήδη αρχίσει να λειτουργεί, τα χρήματα θα αφαιρεθούν από το ποσό ανάλογα με την περίοδο που έχει παρέλθει.

Όταν προκύψουν προβλήματα, μπορείτε να παραπονεθείτε στη Rospotrebnazor και την Κεντρική Τράπεζα. Η πρώτη ασχολείται με τα δικαιώματα των καταναλωτών, η δεύτερη παρακολουθεί τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Πώς να επιστρέψετε μέρος της ασφάλισης εάν εξοφλήσατε το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα

Συμβαίνει ότι ο οφειλέτης δεν είναι εναντίον της ασφάλισης και καταρτίζει ένα συμβόλαιο για όλο το χρόνο που θα μεταφέρει χρήματα στην τράπεζα. Και τότε πληρώνει το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, και αποδεικνύεται ότι μέρος αυτού του ποσού χάθηκε. Από το 2020, οι ασφαλιστικές εταιρείες υποχρεούνταιΟμοσπονδιακός νόμος της 27ης Δεκεμβρίου 2019 N 483-FZ επιστρέψτε το υπόλοιπο του κόστους πολιτικής. Είναι αλήθεια ότι υπάρχουν αποχρώσεις:

• Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρέπει να συναφθεί μετά τις 31 Αυγούστου 2020.
• Πρόκειται για εθελοντική ασφάλιση.
• Εκδόθηκε κατά την παραλαβή του δανείου.
• Το ασφαλισμένο συμβάν δεν συνέβη και δεν υπήρχαν πληρωμές ασφάλισης.

Για να επιστρέψετε μέρος των χρημάτων, πρέπει να υποβάλετε αίτηση ασφάλισης και έγγραφα που να επιβεβαιώνουν τη σχέση σας - όλα είναι τα ίδια όπως στην προηγούμενη παράγραφο. Μόνο η ασφαλιστική εταιρεία θα έχει 7 εργάσιμες ημέρες για να πάρει τα χρήματα πίσω.

Πότε να εξετάσετε την ασφάλιση πιστώσεων

Είναι πιθανό να μην συνάψετε ασφάλιση ή να την απορρίψετε, αλλά δεν αξίζει πάντα να το κάνετε. Για παράδειγμα, εάν το δάνειο είναι μεγάλο και για πολλά χρόνια, και σας επιτρέπει να μειώσετε τους τόκους. Το κόστος πολιτικής μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε υπερβολικές πληρωμές. ΕΙΔΙΚΑ οταν πληρωμές προσόδου, όταν ολόκληρο το ποσό με τόκους διαιρείται σε ίσα μέρη - ανάλογα με τον αριθμό των μηνών του δανείου. Ταυτόχρονα, η δομή της πληρωμής δεν είναι η ίδια: τα πρώτα χρόνια, το μεγαλύτερο μέρος της είναι τόκος.

Ας δούμε πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε με ένα παράδειγμα. Ας πάρουμε ένα δάνειο 1,5 εκατομμυρίου για 15 χρόνια με ρυθμό 9% χωρίς ασφάλιση ή 8%, αλλά με ασφάλιση, η οποία θα κοστίζει 10 χιλιάδες ρούβλια ετησίως. Στην πρώτη περίπτωση, η υπερπληρωμή για τους πρώτους 12 μήνες θα είναι 133 χιλιάδες ρούβλια, στη δεύτερη - 118 χιλιάδες. Ακόμη και αν ληφθεί υπόψη το κόστος της ασφάλισης, το όφελος θα είναι 5 χιλιάδες.

Ακόμη και με ένα μεγάλο πολυετές δάνειο, δεν θα βλάψει να σκεφτούμε έναν αερόσακο. Εάν συμβεί κάτι στον οφειλέτη, οι συγγενείς του κινδυνεύουν κληρονομώ όχι μόνο ακίνητα, αλλά και χρέη. Και είναι καλύτερο να θρηνήσετε εάν είστε οικονομικά προστατευμένοι. Σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας, δεν θα υπάρχει επίσης χρόνος για την αποπληρωμή του δανείου. Ταυτόχρονα, η τράπεζα είναι απίθανο να μπει στην κατάσταση, είναι μια εμπορική δομή. Έτσι θα είναι ωραίο να εξοφλήσετε το χρέος μέσω ασφάλισης.

Επομένως, εάν λάβετε δάνειο και μιλάμε για ασφάλιση, μην το κόψετε, μετρήστε τα πάντα και λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση. Απλώς διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση, έτσι ώστε η πολιτική να λειτουργεί πραγματικά και να μην είναι απλώς ένα κομμάτι χαρτί.

Τι να κάνετε εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν

Είναι καλύτερο να βρείτε τον αλγόριθμο στόχευσης στον ιστότοπο της ασφαλιστικής σας εταιρείας. Εκεί θα βρείτε μια λίστα με έγγραφα που πρέπει να συλλέξετε για να επιβεβαιώσετε το συμβάν. Στη συνέχεια, πρέπει να σταλεί μαζί με την αίτηση στον ασφαλιστή.

Οπως σημειώθηκεΓιατί εστάλη η καταγγελία μου εναντίον ενός ασφαλιστικού οργανισμού σε άλλη εδαφική υποδιαίρεση της Τράπεζας της Ρωσίας; Η Τράπεζα της Ρωσίας, η διαδικασία εξέτασης των αιτήσεων καθορίζεται από τα εσωτερικά έγγραφα του ασφαλιστή. Επομένως, είναι καλύτερο να αναζητήσετε τον χρόνο απόκρισης στο συμβόλαιό σας. Αλλά κανείς δεν θα σας απαγορεύσει να παραπονεθείτε για την αδράνεια της εταιρείας, αν σας φαίνεται ότι καθυστερούν την απάντηση. Μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον οικονομικό υπάλληλο, συμπεριλαμβανομένου του Σε σύνδεση.